單利的計算公式為 I = P × r × t，其中 P 為以美元表示的本金，r 為以小數表示的年利率（因此 5% 會變成 0.05），t 為以年為單位的期間。在單利計算機中選擇正確的方法意味著三件事：確認單利是您正在評估的貸款或存款的正確模型、以正確的單位輸入正確的三項數值，以及了解何時該改用其他工具（例如複利計算機）。單利計算機會將該公式直接套用於您輸入的任何本金、年利率以及期數，然後立即回傳所獲得的利息以及總額（本金加利息）。由於單利不會進行複利計算，每年的利息保持不變——這個實用的特性讓您能夠檢驗貸款機構的報價，或估算定息債券的票息收入，而無需手動進行任何反覆運算。本文的其餘部分將逐步說明各個決策點，讓您能夠有信心地設定計算機，避免最常見的輸入錯誤。
確認單利是您情境的正確模型
第一個決策是確認單利是否能夠真正描述您正在處理的交易。單利僅針對原始本金計算或支付整個期間的利息；所獲得的利息永遠不會被加回餘額以產生進一步的利息。這種平穩的行為適合用於合約或產品確實沒有複利的情境，而正確完成此步驟是選擇正確方法的最關鍵因素。
通常以單利為基礎報價的貸款和投資包括許多短期個人貸款、某些汽車貸款、促銷商店信貸、過渡貸款，以及美國國庫券和大多數公司債券的票息支付。如果您正在查看這類項目，單利模型就是正確的起點，單利計算機將會提供貸款機構或發行人所使用的數字。
當利息本身應該產生利息時，單利就是錯誤的模型。儲蓄帳戶、大多數抵押貸款、信用卡、持有至到期的定期存款，以及再投資的股息，都會將餘額進行複利，而非每年支付固定金額。針對這些產品，複利計算機將能產生更準確的總額，因為它會將每期的利息先加回本金，再計算下一期的利息。根據維基百科上關於利息的條目，線性成長與指數成長之間的這種區別，正是單利與複利之間的數學定義差異。
快速決策檢查清單
- 貸款合約或債券發行說明書是否註明「simple interest」或說明為固定票息？請使用本工具。
- 利息是否每期被加回餘額？請改用複利計算機。
- 該產品是否是持有至到期的儲蓄帳戶或定期存款？請改用儲蓄或複利計算機。
- 您是否正在估算償還餘額的每月還款金額？請使用汽車貸款或貸款還款計算機。
確認您需要的三項輸入
一旦確認單利是正確的模型，下一步就是蒐集三個數字。下表列出每個輸入所代表的意義、計算機所預期的單位，以及您通常可以在合約或產品頁面上找到這些資訊的位置。一開始就使用正確的單位，是答案是否可信與相差 12 倍之間的關鍵差異。
| 輸入項目 | 代表意義 | 預期單位 | 查找位置 |
|---|---|---|---|
| 本金 (P) | 起始貸款金額或存款 | 美元 | 貸款合約、存款單或債券面額 |
| 年利率 (r) | 年度利率 | 百分比（例如 5 表示 5%） | 貸款票據、債券票面利率或公告的 APR |
| 時間 (t) | 貸款或存款的期間 | 年（整數或小數，例如 1.5） | 條款表、到期日或合約期間 |
請注意兩個最常見的輸入錯誤。第一，不要自行轉換利率——計算機預期的是百分比（例如 5），而不是小數（例如 0.05）。它會在內部為您除以 100。第二，不要默默地將月份除以 12 轉換為年份；計算機直接預期年份，因此 18 個月應輸入為 1.5，六個月的促銷貸款則輸入為 0.5。如果合約以月份表示期間，請進行一次轉換並輸入小數。
在計算機中輸入您的數字
確認輸入項目後，將其輸入單利計算機。這些步驟與該工具的操作程序一致。
- 輸入本金——以美元表示的起始貸款或存款金額。
- 輸入年利率，以百分比表示（例如 5 表示 5%）。
- 輸入以年為單位的時間（整數或小數，例如 1.5），然後立即讀取所獲得的利息及總額（本金 + 利息）。
所有計算都在您的瀏覽器本地進行，因此您輸入的數字不會被上傳。該工具會回傳兩個數字：期間內所獲得（或收取）的利息，以及總額，即本金加上該利息。兩者都會在您變更任何輸入時立即更新。
計算範例
假設您以 6.5% 的利率借款 2,500 美元，為期 1.5 年。代入 I = P × r × t：
- I = 2,500 × 0.065 × 1.5
- I = 162.5 × 1.5 = 243.75 美元
- 總額 = 2,500 + 243.75 = 2,743.75 美元
將同樣的三個數字輸入計算機會產生相同的結果，這是在您信任它處理真實報價之前，確認該工具在您的機器上運作正常的最快方法。
處理工具可攔截的常見例外情況
方法的選擇也意味著了解計算機能夠與不能夠接受的內容。該工具會拒絕本金、利率或時間的負值，因此您無法意外計算出「負利息」的情境。當利率或時間為零時，它也會正確地產生 0 美元的利息，這對於免息促銷期間很重要：輸入零利率，總額就會縮減為本金。
支援一年中的小數部分，因此 0.25（一季）、0.5（六個月）和 1.5（十八個月）都可以直接使用，無需轉換。該工具假設為單筆一次性的本金，沒有額外的存款或提款，並且年利率固定。如果您的情境涉及每月供款、變動利率或攤銷表，則本計算機無法模擬這些情況——請參閱下一節以取得更合適的工具。
若要深入了解在按下輸入按鈕之前應檢查哪些項目，這份單利計算機輸入項目的稽核檢查清單會依序列出驗證步驟。
了解何時該切換到其他計算機
單利模型是有意設計得很狹窄的。當您的情境涉及下列任何情況時，請改用其他工具：
- 利息複利——儲蓄帳戶、大多數抵押貸款、信用卡以及長期投資。請使用複利計算機或儲蓄計算機。
- 每月攤銷——汽車貸款、抵押貸款以及任何分期償還的貸款。請改用汽車貸款計算機或抵押貸款計算機。
- 固定還款下的還清時間——當您想知道需要多久才能還清餘額時。貸款還款計算機可以處理這種情況。
- 投資支出的回報——當您想要的是百分比收益而非美元利息時。投資報酬率計算機以不同的方式呈現相同的數字。
如果您想聽取第二意見，了解單利方法是否真的適合您的貸款或債券，這份關於何時值得切換到單利計算機替代方案的指南會更深入地說明該決策。
任何這些計算機所產生的數字僅供一般參考，並非財務建議——在依此採取行動之前，請向持牌專業人士確認貸款及投資條款。