單利計算機是一種線上工具，使用公式 I = P × r × t（本金 × 年利率小數 × 年數）來計算貸款或存款的固定、非複利利息，並將該利息加回本金以得出總額。單利的定義特徵是：利息在整個期間內僅依原始本金計算；所賺取的利息永遠不會被加回餘額以產生更多利息，因此無論貸款持續多久，每年的利息都保持不變。一個足以取代您已嘗試過的基本計算機的良好替代方案，應完全在您的瀏覽器中執行且無需上傳資料，接受三個乾淨的輸入項（本金、年利率、年數），並立即回傳利息與總額。它還應能處理像 1.5 年這類小數、將零利率或零年數視為零利息，並拒絕負值輸入而非產生無意義的數字。Lizely 的單利計算機正是如此運作，本指南的其餘部分將說明為何它是個乾淨的替代方案，以及如何使用它。
為何人們會尋找不同的單利計算機
如果您曾經搜尋單利計算機，卻在五個不同的網站之間來回跳轉後才得到一個可用的數字，那麼您早已了解常見的痛點。許多免費的財務工具將計算埋在橫幅廣告、彈出式電子報和「進階版」升級提示之後；令人訝異的是，其中不少在您選擇「單利」後，仍要求輸入複利頻率。這種矛盾本身就是一個警訊：如果某個工具在它所稱的單利計算中允許您選擇按月複利，那它其實正在悄悄執行複利運算，卻貼上別的標籤。
其他計算機則會在顯示結果前強制要求建立帳號、將您輸入的本金上傳到遠端伺服器，或以會影響您核對貸款報價的方式悄悄將答案四捨五入。有些僅接受整數年數，並對 1.5 回傳零，這使得它們在六個月定存、過渡性貸款和短期汽車貸款等情境下毫無用處——而這些正是單利在現實生活中實際出現的場景。少數甚至允許您輸入負利率並回傳一個在現實中毫無意義的「負利息」結果，讓答案看起來合情合理，直到您拿給貸款方看為止。
此外還有信任問題。當某個工具在第三方伺服器上收集您的貸款金額與利率時，這些資料便存在他人的日誌中。對於快速估算而言或許無妨；但若要對照貸款方報價或估算債券票息收入，這種處理方式便顯得多餘。一個真正有用的替代方案能消除這些摩擦：三個輸入、兩個輸出，全部在瀏覽器中完成，不傳送任何資料。
什麼讓計算機成為真正有用的替代方案
最強而有力的替代方案——相較於雜亂、要求註冊的計算機——共享一組簡短的特質清單。Lizely 單利計算機便是圍繞著這些特質所打造，而每當您評估此類別中的任何工具時，都值得逐一檢視這些條件。
- 本機處理。所有運算都在您的瀏覽器分頁中執行；不會將任何本金或利率上傳至後端。
- 僅需三個輸入。本金、以百分比表示的年利率、年數——沒有複利下拉選單，也沒有會悄悄改變「單利」涵義的額外欄位。
- 接受小數年數。您可以輸入整數年數，或像 0.5、1.5 這類小數，這對六個月和十八個月的期間相當重要。
- 同時輸出兩個結果。賺取或收取的利息，加上總額（本息合計），並排顯示以便快速比較。
- 正確處理邊界情況。利率為 0 或年數為 0 時，會回傳 $0 的利息，並將本金作為總額，而不是跳出錯誤或回傳 NaN。
- 拒絕負值輸入。您無法誘騙計算機產生負數，以掩蓋真實世界的資料輸入錯誤。
如果某個工具無法通過其中兩項以上的檢查，那它不過是您已試過的計算機換了個網址而已。問題的解方不是重新設計——而是換一套工具。
如何使用單利計算機
此工具遵循標準的 I = P · r · t 公式，其中 P 為本金、r 為以小數表示的年利率、t 為年數，然後將總額顯示為 P + I。以下是輸入一筆乾淨計算的確切步驟。
- 輸入本金——以美元表示的起始貸款或存款金額。對貸款而言，這是您借入的金額；對存款或債券而言，則是您存入的金額。
- 輸入以百分比表示的年利率——例如輸入 5 代表 5%，而非 0.05。計算機會在內部進行轉換，您無需自行換算。
- 輸入年數——使用像 3 的整數，或像 1.5 的小數來代表十八個月。沒有獨立的月份欄位；輸入前請先將月份轉換為年。
- 立即讀取所賺取的利息與總額——利息數字是單利加在本金之上的部分，而總額則是本金加上該利息的金額。無需點擊提交按鈕；結果會立即顯示。
若要對工具進行健全性檢查，請將利率設為 0 或將年數設為 0。利息應降至 $0，且總額應恰好等於本金，這是確認您所看到的是單利運算而非將複利頻率設為零的複利公式，最乾淨的方式。
單利與複利：各自的適用情境
單利與複利回答的是不同的問題，選錯工具是產生錯誤估算最常見的原因。下表摘要說明兩者之間的實際差異，以及各自實際出現的場景。
| 特性 | 單利 | 複利 |
|---|---|---|
| 公式 | I = P × r × t | 未來值取決於複利頻率 |
| 利息的計算基礎 | 僅限原始本金 | 本金加上累積利息 |
| 隨時間成長的形狀 | 線性——每年的利息相同 | 指數型——每期的利息會增加 |
| 相同 P、r、t 之下的總利息 | 較低或相等 | 較高或相等 |
| 典型的實際應用 | 短期個人貸款、部分汽車貸款、促銷商店信貸、國庫券與公司債券的票息、過渡性貸款 | 儲蓄帳戶、大多數房貸、信用卡、長期投資 |
在相同的本金、利率與期限下，單利所產生的總額永遠小於或等於複利，因為複利會將先前的利息折回餘額中，並在往後期間對該較大金額計收利息。當您需要的是指數型情境——儲蓄、房貸、信用卡、退休規劃——請改用具備該功能的專用工具，例如複利計算機或儲蓄計算機。單利計算機刻意排除複利成分，而這正是其核心價值所在。
以真實數字進行的計算範例
為了讓公式更具體，請考慮一筆金額為 $2,500、年利率 6.5%、為期 1.5 年的短期貸款。代入 I = P × r × t 可得：
利息 = 2,500 × 0.065 × 1.5 = 2,500 × 0.0975 = $243.75。
您需償還的總額為本金加上該利息：$2,500 + $243.75 = $2,743.75。將這三個輸入項輸入單利計算機，您將會看到相同的數字。在相同利率下將期間加倍將使利息加倍，因為該運算是線性的。這種比例關係是單利最有用的特性之一：您無需每次重新輸入數字，即可快速推論結果，並可將此工具作為對這些心算估計的最終檢驗。
單利在現實中常見的出現場景
單利在現實世界出現的頻率比大多數人預期的更高，這也正說明為何一款專用的計算機值得使用。非銀行貸款機構所提供的短期個人貸款，常以單利基礎報價；部分汽車貸款、經銷商融資安排，以及前幾個月免息、之後再對原始購買價格計息的促銷商店信貸也是如此。債券票息支付——包括美國國庫券（US Treasury notes）以及許多公司債券的票息——會按面值以固定的單利金額於每期支付，而不論該債券的市場價格如何變動。過渡性貸款和部分建築貸款也傾向於採用單利，因為其期限較短，貸款方希望擁有一種可拆分至不完整期間的可預測計息模式。
了解單利的計算方式，有助於您比較單利貸款與複利貸款、核對貸款方的數字，或估算您已持有之固定收益債券的票息收入。如需與真實攤銷表進行並排核對，單利計算機：如何驗證任何貸款報價指南將逐步說明如何將工具的輸出與貸款方的書面資料對應。這些工具背後的數學在 Wikipedia 上的利息條目中有詳盡記載，其中涵蓋單利與複利兩種形式及其各自的適用情境。
然而，只要問題涉及「利息本身是否會產生利息」，就應切換到工具組的複利端。儲蓄帳戶、大多數房貸、信用卡餘額及長期投資皆取決於複利頻率，若以單利工具建模將會低估結果。針對這些情境，複利計算機與儲蓄計算機能模擬出單利計算機刻意排除的指數型成長。本文所提供的數字僅供一般資訊參考的估算，並不構成財務建議——在做出決策前，請向持有執照的專業人士進行驗證。
延伸閱讀：每個計算機背後的複利公式。