以天數計算的單利採用公式 I = P × (R ÷ 100) × (D ÷ 365)，其中 P 為本金，R 為以百分比表示的年利率，D 為款項被借入或存入的天數。接著您應付或賺得的總額即為 P + I。當貸款期限較短時——從一個月到一年以內的各種情況——放款機構會採用這種單利公式版本，因為以天數衡量時間比四捨五入到整年更為精確。國庫券、短期個人貸款、過渡性融資，以及部分汽車和商店信用卡促銷活動都採用這種方式報價。由於單利不會複利，每日利息會維持固定：無論貸款為期 30 天或 180 天，以 6% 借入 $1,000 在整個期間每天產生的利息皆約為 $0.16。單利計算機套用相同的線性行為，只要您輸入本金、年利率和時間長度，即可立即得到答案。
以天數為基礎的單利公式
以天數計算的單利使用公式 I = P × (R ÷ 100) × (D ÷ 365)。第一個變數 P 為本金——以美元計的貸款金額或起始存款。R 為以百分比表示的年利率，因此 6% 的貸款應輸入 6，而非 0.06。D 為款項被使用的天數，365 則為換算所採用的年度天數。您計算出的利息 I 即為該期間內以美元計的收費或收益金額；期末的本息總和為 P + I。
同一公式也可改寫為 I = P × r × (D ÷ 365)，其中 r 為以小數表示的利率。兩種形式會產生相同的結果；選擇您覺得更直觀的即可。如果您偏好以年為單位思考，只需注意 D ÷ 365 扮演的角色即為 t——以年表示的時間——也就是標準公式 I = P × r × t 中所預期的時間變數。
快速驗算：以 5% 年利率計算 $1,000 的單利，每年為 $50，亦即約 $50 ÷ 365 ≈ $0.137 每天。由於單利不會複利，該每日數值在整個期間維持不變。無論貸款為期 30 天或 300 天，每日利息皆相同，而天數加倍時總利息也恰好加倍。
以天數為基礎的單利出現在哪些情境
當期限短於一年，且精確數字的重要性高於四捨五入後的「年利率 X%」標示時，放款機構與發行方就會採用以天數計算版本的單利公式。以下列出幾個最常見的情境。
| 使用情境 | 典型天數範圍 | 天數如何納入計算 |
|---|---|---|
| 美國國庫券 | 4 至 52 週 | 以距到期日特定天數的殖利率報價 |
| 短期個人貸款 | 30 至 180 天 | 期限對應一個或數個帳單週期 |
| 過渡性貸款 | 30 至 365 天 | 短期視域，以天數計價 |
| 促銷商店信用卡 | 30 至 180 天 | 免息期以天數衡量 |
| 貨幣市場工具 | 隔夜至數個月 | 經常採用 360 天年度慣例 |
在這些情境中，只要您將天數轉換為年度的分數，即可透過單利計算機進行驗算。由於背後的數學是線性的，結果會整齊地等比放大：90 天的期限約可產生全年利息的四分之一，180 天約為一半，365 天則為全額年度利息。
365 與 360 天數計算慣例
上述天數計算公式假設一年有 365 天，這是多數消費性貸款、美國國庫券以及許多日常存款所採用的慣例。依此慣例，一年中每一天的權重相同，年度利息除以確切的 365 天即得每日利率。維基百科對利息的總覽（請參閱 Interest 條目）將此視為教科書預設值。
部分貨幣市場報價、某些銀行存款產品，以及少數企業借款安排，則採用 360 天慣例。公式完全相同，只是分母的 365 替換為 360。由於分母較小，每日利率較高，相同天數下的總利息也會稍高一些。360 天慣例的實際案例出現在部分美國貨幣市場基金、歐洲美元存款，以及特定商業本票的定價中，但作為消費者您很少會遇到。如有疑問，請確認報價使用的是哪一種天數計算慣例——對長期持有的大額餘額而言，這會使最終結果出現明顯差異。
使用計算機以天數計算單利
單利計算機接受本金、年利率，以及以年表示的時間。若要得出以天數計算的答案，請將天數轉換為年度的分數，並將該分數輸入時間欄位。計算機會在內部套用 I = P × r × t，並即時顯示利息收益與本息總和。所有運算皆在本機瀏覽器中執行，您輸入的任何數字都不會被上傳。
- 將天數寫成年度的分數。將天數除以 365。90 天為 90 ÷ 365 = 0.2466；180 天為 180 ÷ 365 = 0.4932；恰好 365 天則直接為 1。
- 輸入本金。以美元輸入貸款或存款金額——例如 2500。
- 以百分比形式輸入年利率。5% 輸入 5，6.5% 輸入 6.5，依此類推。請勿自行除以 100；計算機將於內部把百分比轉換為小數。
- 輸入轉換後的時間值。將步驟 1 所得的分數填入時間欄位。計算機接受像 1 或 2 的整數，以及 0.25、0.5 或 1.5 等分數。
- 讀取利息與總額。兩個輸出欄位會即時更新：一個顯示該天數內所收取或賺取的單利，另一個顯示本金加上該利息後的金額。將利率或時間設為零，可驗證利息降至 $0 且總額等於本金——這在促銷期間為免息時是個實用的邊界案例。
若以日曆為基礎的放款機構以兩個特定日期而非單純的天數來報價利息，相同的天數換算方式在最後仍適用——請參閱如何計算兩個日期之間的單利以了解日期計數的變體。
計算範例：以 6.5% 計算 $2,500 為期 180 天
假設您以 6.5% 的年利率借入 $2,500，貸款為期 180 天。以下為不借助任何工具，以手動方式進行的計算過程。
步驟 1——將天數轉換為年數：180 ÷ 365 = 0.49315，因此計算機需要的時間約為 0.4932。
步驟 2——將百分比轉換為小數：6.5% = 0.065。
步驟 3——套用單利公式：I = P × r × t = 2500 × 0.065 × 0.49315。逐步計算，2500 × 0.065 = 162.5，再 162.5 × 0.49315 = 80.14（四捨五入至分）。
步驟 4——加上本金以得出償還總額：2500 + 80.14 = 2580.14。
因此以 6.5% 單利率計算 $2,500 為期 180 天，產生的利息約為 $80.14，償還總額為 $2,580.14。在單利計算機的本金欄位輸入 2500，利率欄位輸入 6.5，時間欄位輸入 0.4932，畫面即會顯示相同的兩個數字。由於背後的數學是線性的，天數加倍為 360 天時利息約略加倍，利率減半為 3.25% 時利息則約略減半。
相同天數下單利與複利的比較
以天數計算的單利與以天數計算的複利使用相同的起始要素，但幾乎立刻就產生分歧。在單利下，每日利息在整個期間內維持不變，因此總利息隨天數呈直線變化。在複利下，每一天的利息會先加入餘額，再計算下一天的利息，因此實際的每日收益會在貸款或存款的存續期間內逐漸成長——儘管速度緩慢。
就 180 天的期間而言，差距雖小但確實存在。以 6.5% 計算半年，$2,500 的單利約為 $80，而每日複利則會略高。期間拉長時差距會擴大；這就是為何單利很少用於多年期的儲蓄產品，但常見於短期、固定期限的貸款。當您希望利息本身也能產生利息——例如儲蓄帳戶、定期存款、大多數房貸和信用卡餘額——複利計算機可模擬本文刻意略過的指數型成長。至於本文所探討的線性、不複利版本，單利計算機即可勝任。
本文所示數字僅為一般資訊的估算值，並非財務建議。
如需深入了解，請參閱私密的複利計算機替代方案。