單利計算公式為 I = P × r × t，其中 I 為利息金額，P 為本金，r 為以小數表示的年利率，t 為以年為單位的時間。若要計算您應付或應得的總額，只需將利息加回本金：總額 = P + I。由於公式僅對原始本金計算利息，絕不會將已產生的利息再計入餘額，因此結果呈直線成長——時間加倍，利息也加倍；利率減半，利息也減半。這種線性特性正是單利與複利的區別：複利會將每一期的利息再併入餘額，使未來的利息也能再生利息。以本金 $1,000、利率 5%、年期 10 年計算，單利公式正好得出 $500 的利息與 $1,500 的總額——每年固定 $50，不會加速成長。單利計算機會為您套用此公式，讓您跳過算術步驟，只要輸入本金、利率與時間，螢幕上便會立即顯示利息與總額。
公式 I = P × r × t 的含意
I = P × r × t 中的每個字母都是實際數字的代位符，唯有正確填入每個代位符，公式才能回傳正確答案。理解每個變數所代表的意義，以及公式所要求的單位，是得出合理利息數字與嚴重錯誤數字之間的差別。
| 變數 | 代表意義 | 單位 / 格式 | 範例 |
|---|---|---|---|
| P | 本金 | 美元（或任何貨幣單位） | $2,500 |
| r | 年利率 | 小數，而非百分比 | 0.065（即 6.5%） |
| t | 時間 | 年，可為整數或小數 | 1.5 |
| I | 所賺取或收取的利息 | 與 P 相同的單位 | 由公式求解得出 |
P 為本金——即在加入任何利息之前的貸款或存款起始金額。本金在整個期間內保持不變，這正是單利的定義性特徵：即使利息持續累積，本金也絕不變動。這也是單利有時被稱為「平直」利息的原因。
r 為以小數表示的年利率。若要將 5% 這類百分比轉換為公式所需的小數，請除以 100，因此 5% 變成 0.05，6.5% 變成 0.065。公式與 P 和 t 相乘的正是這個小數形式——若代入 5 而非 0.05，計算結果將被乘以 100，得出毫無意義的數字。
t 為以年為單位的時間。整數適用於大多數貸款與存款，但也允許使用分數——六個月的貸款為 0.5 年，18 個月的汽車貸款為 1.5 年，而 90 天的票據若需要概略數字，則約為 0.25 年。公式並不要求 t 必須為整數。
I 為利息金額，也就是公式所要求解的對象。一旦得出 I，您應付或應得的總金額便是 P + I。其中不包含手續費、複利或調整等額外步驟——整個單利計算完全由這四個變數決定。
如何使用公式計算單利
計算本身只需幾個步驟，且每一步都依序依賴前一步的結果。按順序執行，您所算出的答案將與任何單利計算機回傳的結果一致。
- 以美元為單位記下本金。這是您借入的貸款金額或存入的存款金額——也就是計算利息所依據的數字。
- 將年利率從百分比轉換為小數，方法為除以 100。5% 的利率變成 0.05，6.5% 的利率變成 0.065，依此類推。
- 以年為單位記下時間。整數期數使用整數；18 個月的貸款使用 1.5，約 90 天的期數則使用 0.25。
- 將 P × r × t 相乘。所得乘積即為整個期間內所收取或賺取的利息。
- 將利息加回本金以得出總額：總額 = P + I。這就是您在貸款結束時應付的金額，或在存款結束時應收的金額。
以下採用與計算機相同的數字進行示範計算：借入 $2,500、利率 6.5%、為期 1.5 年。首先轉換利率：6.5% 變成 0.065。接著相乘：2500 × 0.065 × 1.5 = 243.75。利息為 $243.75，應付總額為 2500 + 243.75 = $2,743.75。將同樣的三個輸入值輸入單利計算機，得到的結果完全相同，這是最簡單的方式來確認公式是否正確套用。
單利 vs 複利
單利公式與複利公式皆使用相同的三個輸入值——本金、利率、時間——但兩者對這些輸入值的處理方式截然不同。單利之所以保持平直，是因為它只看原始本金；複利則會觀察每期都在成長的餘額。下表比較這兩種方法在相同 $1,000 本金、5% 利率、10 年期下的處理方式。
| 特性 | 單利 | 複利（每年複利） |
|---|---|---|
| 公式 | I = P × r × t | A = P × (1 + r)t |
| 用於計算利息的餘額 | 僅原始本金 | 本金加上累積利息 |
| 成長曲線 | 線性（直線） | 指數型（向上彎曲） |
| $1,000 本金、5% 利率、10 年後的總額 | $1,500 | 約 $1,629 |
| 適用情境 | 短期貸款、部分汽車貸款、國庫券、債券票息 | 儲蓄帳戶、房貸、信用卡、長期投資 |
在相同的本金、利率與期數下，單利所產生的總利息必定等於或少於複利。若您的目標是模擬「利息再生利息」的情境，請改用複利計算機——它會套用複利公式並讓您設定複利頻率。單利公式僅適用於利息僅依原始餘額計算的情境，這正是本頁計算機背後所依據的契約。
單利公式在現實生活中的應用情境
單利出現的場合比大多數人預期的更多，能辨識它就能檢驗放款機構所提供的數字。短期個人貸款、部分汽車貸款、某些汽車融資方案，以及促銷期間的商店信用，通常都以單利基礎報價。美國國庫券與許多公司債的票息付款也是如此，發行方依面值定期支付固定的美元金額。過渡性貸款與某些小企業票據也傾向採用單利，因為其計算方式易於人工驗算。當您收到上述任何產品的利息數字時，I = P × r × t 公式通常是重新計算的正確工具——若您人工計算的結果與放款機構的數字不符，請要求提供明細。以相同公式建置的單利計算機提供了一個快速的方式，讓您以自己的輸入值來檢驗所報出的利率。
邊界情況與計算機的處理方式
該公式在邊界情況下的行為是可預測的，事先了解這些邊界能避免您誤讀結果。若利率為 0%，公式回傳的利息為 $0，總額等於本金——這在促銷期間免利息時相當實用，可用來確認所標示的數字。若時間為 0 年，結果也相同，這合乎常理，因為根本沒有時間經過。非整數年的分數也無需任何調整：1.5 年的期數會得出 1.5 倍的年利息，0.5 年的期數則會得出其一半。然而，負數輸入並不有效——負利率意味著您借錢反而被付費，而負時間則不是真實的數量。單利計算機會直接拒絕負數的本金、利率或時間，以確保所回傳的結果始終反映真實世界的情境。
公式的限制與何時應改用其他工具
單利公式刻意排除了在長期金融中居主導地位的一項效應：複利。儲蓄帳戶、多數房貸、信用卡與長期投資皆使用複利，每一期的利息會被併入餘額，並開始再生利息。其結果呈指數型成長，而非平直的線性，單利公式無法模擬這種情況——其線性結構假設本金永遠不變。若您的情境除了起始餘額外還涉及定期投入，則儲蓄計算機能透過將存款加入模型來處理此情況。對於每期付款包含部分本金與部分利息的分期償還貸款，房貸計算機或汽車貸款計算機會是更合適的選擇。單利能完美適用於其設計目的的世界：一筆一次性的本金、一個固定利率，以及一個以年為單位的固定期數。一旦這些假設中的任何一項不再成立，正確的工具應是依據實際描述您情況的數學所建置的工具。
該公式與計算機所產生的數字僅供一般資訊參考之用的估算值，並非財務建議——任何最終數字請務必與核發貸款或受理存款的機構進行核對。
若您正在權衡選項，在 Windows 上執行複利計算機：在瀏覽器中執行對此有詳細說明。
若您正在權衡選項，免費單利計算機：無需註冊對此有詳細說明。