單利以 I = P × r × t 計算，其中 P 為本金，r 為以小數表示的年利率，t 為以年為單位的時間——而一個免費、無需註冊的單利計算機會在你輸入完成的瞬間回傳該利息以及本金加利息的總額。利息永遠只按原始本金計算，因此數字呈直線成長:以 $1,000 計算 5%，每年你剛好賺得 $50，沒有複利，沒有意外。由於數學是線性的，把時間加倍利息就加倍，把利率減半利息也跟著減半。基於瀏覽器的單利計算機消除了建立帳號、輸入電子郵件或安裝應用程式的麻煩——你打開頁面、輸入三個數字，就能讀到兩個結果。所有運算都在你的瀏覽器本地執行，這表示你輸入的本金和利率永遠不會離開你的裝置。這就是「免費、無需註冊」在實務上的意義:立即、匿名且隱私地存取一項原本需要試算表、鉛筆或另外下載才能完成的運算。
這裡的「免費、無需註冊」實際上代表什麼
這個說法聽起來像行銷話術，但對基於瀏覽器的計算機來說，它對應到具體且可驗證的行為。免費代表沒有付費牆、沒有試用期，也沒有任何付費方案擋住核心公式——整個 I = P × r × t 的計算在頁面上就能使用，無需訂閱。無需註冊代表沒有註冊表單、沒有電子郵件欄位、沒有密碼需要記，也沒有回頭要查看的帳號儀表板。同時也沒有與個人檔案掛勾的第三方追蹤器，這也是注重隱私的使用者偏好這種形式的原因。
在本機端執行是這件事在技術上得以實現的原因。計算機在你的瀏覽器本地執行，所以你輸入的內容都不會被上傳。對於比較貸款報價、評估債券票面利率，或是檢驗貸款機構計算方式的任何人來說，這種純本機的行為比表面上看到的更重要:本金和利率永遠不會離開瀏覽器分頁。如果想進一步了解這點，請參閱我們關於線上使用單利計算機是否安全的指南。
如何使用免費工具計算單利
三個輸入、兩個輸出，無需設定。下面的順序與頁面上由上到下的欄位一致。
- 輸入本金——以美元表示的起始貸款或存款金額。這是整個期間用來計算利息的數字。
- 以百分比輸入年利率。輸入 5 代表 5%,6.5 代表 6.5%，依此類推——請勿自行預先換算為小數。
- 輸入以年為單位的時間。整數如 3 可用，小數如 1.5 或 0.75 對不足一年的期間同樣可用。
- 立即讀取所賺取(或收取)的利息，以及本金加利息的總額。
如果你把利率或時間設為零，顯示的利息會是 $0，總額也會剛好等於本金。工具會拒絕負數的本金、利率或時間，因此你不會因為在欄位中遺留減號而不小心產生負的利息數字。
解讀兩個輸出
計算機顯示兩個數字並加以標示，不會產生混淆。第一個是利息本身——整個期間所產生的美元金額。第二個是總額，即本金加上該利息。以 $2,500 的存款、6.5% 的利率持有 1.5 年為例，頁面會顯示:
- 利息 = 2,500 × 0.065 × 1.5 = $243.75
- 總額 = 2,500 + 243.75 = $2,743.75
這個單一算例就足以驗證你所拿到的任何單利報價。將貸款機構的本金、利率和期限代入相同的三步運算，得出的總額必須相符。若不相符，該貸款就不是真正的單利基礎，或是其中藏有標頭數字沒有揭露的費用。
單利在現實世界中的應用情境
單利出現的頻率比人們預期的更高，特別是在短期債務與固定收益工具上。了解哪些商品採用單利報價——哪些採用複利報價——有助於你在對等的基礎上比較各種方案。
| 商品或合約 | 常見的利息基礎 |
|---|---|
| 短期個人貸款 | 單利 |
| 許多汽車貸款及汽車融資合約 | 以遞減餘額計算的單利 |
| 美國公債與公司債的票息給付 | 單利(以面額計算的固定票息) |
| 「12 個月內無利息」的促銷商店信用卡 | 促銷期間採單利，未付清時通常會回溯計算 |
| 過渡性貸款及部分建築貸款 | 單利 |
| 儲蓄帳戶、貨幣市場帳戶、大部分定存 | 複利 |
| 房貸與信用卡 | 複利 |
當你並排比較兩項商品時，這個區別相當重要。同樣 8%、以單利報價的短期貸款，在相同期間下，成本會低於同樣 8% 按月複利的貸款，因為複利會把每期的利息加回本金，並開始讓利息本身再生利息。期間越長、利率越高，差距就越大。
單利與複利一覽
下表比較兩種制度在定義性特徵上的差異——而非計算後的總額。將任何特定情境代入單利計算機與複利計算機，即可看到對應於你自己的本金、利率與期限的實際數字。
| 特性 | 單利 | 複利 |
|---|---|---|
| 公式 | I = P × r × t | A = P × (1 + r/n)^(n × t) |
| 複利效果 | 無——利息不會被加回 | 有——每期的利息會加入本金 |
| 成長曲線 | 線性(直線) | 指數型(向上彎曲) |
| 每期利息金額 | 整個期間維持不變 | 隨著本金增加，每期逐漸上升 |
| 時間加倍的效果 | 利息剛好加倍 | 利息增加超過一倍 |
| 利率加倍的效果 | 利息剛好加倍 | 利息增加超過一倍 |
| 相同輸入下的結果 | 總額等於或低於複利 | 總額等於或高於單利 |
當有人跟你報價一個利率時，最後一列是你要記住的。若有人告訴你一筆「10% 利息」的貸款，卻沒有說明是哪一種，請務必確認。10% 單利三年期的貸款，實質上會比同樣三年、按月複利的 10% 貸款便宜許多，而這個差距藏在表面利率之下。
值得檢查的邊界情況
有幾個輸入值第一次使用時容易讓人踩坑，而一個好的單利計算機能夠處理這些情況，不會出現錯誤訊息或悄悄四捨五入。
- 利率為零:商店信用卡帳戶的 0% 促銷期間會產生 $0 利息，總額等於原始本金。計算機應精確反映這一點。
- 時間為零:結果相同——沒有時間經過，因此沒有利息累計，總額等於本金。
- 小數年數:0.5 代表六個月，1.5 代表一年半，0.25 代表一季。公式把這些視為直接乘數，因此 $1,000 以 4% 計算 0.5 年，會產生 $20 的利息。
- 以小數輸入利率:輸入 5 代表 5%，而非 0.05。頁面會自動除以 100，因此若輸入 0.05，會被當作 0.05% 的貸款來計算，回傳近乎為零的數字。
- 負數輸入:計算機會拒絕負數的本金、利率或時間。如果你看到這些負值反映在輸出結果中，代表工具運作異常。
這些邊界情況同時也是確認工具接線正確的快速方法。在利率欄位輸入 0，看到利息降為 $0、總額等於本金，你就有了「公式確實有被套用——而不是用硬編碼答案假造」的證據。
當你需要的是複利
單利適用於平準利率貸款、債券票息，以及利息不再產生利息的短期報價。它不適用於任何會將收益再投入的商品——儲蓄帳戶、大部分定存、退休帳戶、房貸與信用卡，全都是複利。針對這些情境，請改用複利計算機或儲蓄計算機，它們能模擬單利刻意排除的指數型成長。任何這些工具所顯示的數字都僅供一般參考之用，不構成財務建議——在採取行動前，請務必向持照專業人士確認數字。
如果你正在權衡各種選項，複利計算機:從百分比利率到 APY對此有詳細說明。