由收入計算的房屋負擔能力計算機所使用的 28/36 法則是以每月數字為基礎，因此無論你在收入欄位選擇哪個單位，工具都會在內部將你的收入標準化為單一每月總額數字。當你選擇年時，計算機會先把你的年度總額除以 12，再套用 28% 的前端上限與 36% 的後端上限。當你的錄取通知書、W-2 或報稅表是以年度方式呈現你的收入時，就選擇年——這與大多數美國家庭引用薪資的方式最為吻合。當你已經在追蹤每月的稅前薪資支票，並希望工具直接採用該數字時，就選擇月。無論選擇哪一種，下游的預算結果都完全相同，因此選擇純粹取決於你手邊有哪個數字，以及哪個單位讓你覺得最自然輸入。然而，把正確的數值輸入了錯誤的欄位會乘以或除以 12，悄悄產生一個不切實際的預算，因此讓切換鈕與你的來源資料對應一致是重要的。
計算機中「年」切換鈕控制了什麼
年切換鈕是一個附加在收入欄位上的單位選擇器，而不是另一條獨立的負債收入比法則。它告訴輸入框你所輸入的數字代表的是 12 個月的數字，還是單一一個月的數字。在你送出之後，計算機會在內部把所有數字轉換為每月總收入，然後無論你是怎麼得到的，都會執行相同的 28/36 邏輯。28/36 法則在維基百科的負債收入比頁面中有定義，永遠是以每月分母來評估住房成本，因此任何年度輸入都必須先除以 12 才能比較。
沒有任何專屬於年度版本的 DTI 法則，你在工具底部看到的每月最高住房支出，在兩種情況下都是用相同的公式計算的：最高住房支出 = min(0.28 × 每月總收入，0.36 × 每月總收入 − 每月總負債)。切換鈕只是決定計算機幫你執行除法運算的哪一邊而已。
什麼時候「年」是正確的選擇
年設定適用於任何你所信賴的標準數字是 12 個月總和的情境。這涵蓋了大多數的受薪工作者、所有引用近期報稅表的人，以及那些看 Schedule C 總額而非每月入帳的自由工作者。下表將常見的收入來源對應到較佳的切換選項。
| 你的收入來源 | 較佳的切換選項 | 原因 |
|---|---|---|
| 錄取通知書或薪資級距 | 年 | 年度數字是標準的引用方式 |
| W-2 第 1 格（前一年） | 年 | 已經是 12 個月的總額 |
| 1099-NEC 或 Schedule C 總額 | 年 | 自雇收入以年度方式申報 |
| 薪資單上顯示的每月總額 | 月 | 已經標準化為一個月 |
| 時薪 × 工作時數 | 年 | 先把時薪換算為年度數字再輸入 |
| 基本薪資之外的變動獎金 | 年 | 把基本薪資與 12 個月的預期獎金加總 |
如果你的薪資單顯示的是單一月份的總額，而你希望完全不必進行換算思考，那月就夠了。如果你信賴的數字是年度的，選擇年是摩擦較低的選項，因為工具會幫你處理除以 12 的步驟。
逐步使用房屋負擔能力計算機的方法
年的選擇位於最前面第一個輸入欄，因此它會影響之後所有的數字。請依照下列步驟執行房屋負擔能力計算機。
- 把你的總收入輸入收入欄位，然後點擊單位切換鈕，如果你手上的數字是 12 個月的總額，就選擇年。只有在螢幕上的數字已經是一個月的總額時，才保留為月。
- 加入你每月所有經常性的負債總額——車貸、學貸，以及你持有餘額的每一張信用卡的最低應繳金額。
- 輸入你手上實際有的現金頭期款，而不是你希望有的金額。贈與資金只有在你的貸款機構接受的情況下才算數。
- 把你預期的抵押貸款利率以百分比形式輸入（例如，6.5 代表 6.5% 年利率，而不是 0.065）。
- 以整數年數輸入貸款期限——30 是標準的，15 年雖然省利息但會提高每月還款金額。
- 讀取三項輸出結果：最高可負擔的房屋價格、最高貸款金額，以及推導出這兩項數字的每月最高住房支出。更改任何輸入即可即時重新計算。
年的問題就出現在第一步。之後的每個步驟都假設收入已經正確轉換過了，因此把第一步做對可以讓你不必重做後續步驟。
年的選擇如何變成你的最高住房預算
在幕後，計算機會對你的每月總額套用兩道上限，並保留較小的那一項。這裡是從一個年度數字到每月最高住房支出的完整路徑，並用一個單一的計算範例來示範。
假設你選擇年並輸入 $84,000 的總收入。第一步轉換是機械式的：
每月總額 = $84,000 ÷ 12 = $7,000
現在加入一個每月 $400 的範例負債。28/36 法則會產生兩個候選數字：
- 前端：0.28 × $7,000 = $1,960
- 後端：0.36 × $7,000 − $400 = $2,520 − $400 = $2,120
然後計算機會取兩者中較小的那一個——由於負債較輕，$1,960 的前端上限生效——並以此作為每月最高住房支出。接著工具會依你輸入的利率與期限進行反向攤還計算，反推出最高貸款金額，再加上你輸入的頭期款，得出可負擔的房屋價格。消費者金融保護局在其關於負債收入比的說明中描述了這個確切的 28/36 上限，因此貸款機構稍後也會檢視相同的上限。當你想從最高還款金額切換到最高貸款金額時，讓抵押貸款計算機處理利率與期限的數學運算，並讓負擔能力工具繼續解這個反向問題。
切換鈕會悄悄改變你數字的情境
最常見的失誤是把薪資單上的數字——單一月份——輸入到設定為年的欄位。如果你的每月總額是 $7,000，卻不小心把切換鈕留在年上，計算機會把你的收入當作每年 $7,000，除以 12，然後回傳大約每月 $163 的最高住房支出。這是一個 12 倍的錯誤，也是選錯單位最實際的風險。反過來說——把 $84,000 的年度數字輸入到切換鈕設為月的欄位——則會產生一個高出 12 倍、過於樂觀的預算。
一個更細微的情況是有領獎金的人。如果你的本薪是 $70,000，而且你穩定可以拿到 $10,000 的年度獎金，最乾淨的做法是把切換鈕切到年，然後輸入 $80,000。只輸入 $70,000 會低估你的上限；把 $80,000 當作月數字輸入則會高估它。年讓你不必在腦中做任何月度計算就能把獎金納入。
雙薪家庭也能從年的選擇中受惠。把每位收入者的年度總薪資加總，然後在選擇年的情況下輸入這個合計數字一次。工具會把這個家庭視為單一申請人來套用 28/36 上限，這也正是大多數貸款機構在聯合申請中合併收入的方式。
28/36 法則沒有涵蓋的部分
計算機回傳的數字僅涵蓋本金與利息。實際的房屋持有成本還包括財產稅、屋主保險、HOA 費用，以及當頭期款低於 20% 時的私人抵押貸款保險。這些項目都會降低你能輕鬆負擔的房屋價格，因此計算機的結果最好被視為上限而非建議。
28/36 法則同樣只是一個指引，而非保證。貸款機構對於條件良好的案件會把後端比拉得更高，FHA 與 VA 專案則使用各自的標準上限，而信用紀錄薄弱的情況也可能凌駕於原本健康的 DTI 之上。請把計算機的輸出視為一個起點基準，然後在你提出要約之前，向持有執照的抵押貸款專業人士確認實際數字。支撐計算機反向工程方法的數學過程，已在以淺白英語解釋的計算機說明中逐步展開，逐一走過相同的輸入項。
還有一點要記住：無論你選擇哪個切換鈕，總收入才是正確的輸入數字。淨收入——也就是扣除稅額與扣款後實際進入你銀行帳戶的金額——比貸款機構看到的數字要少，因此使用淨額會低估你的上限。年 + 總額 + 正確的來源數字是最乾淨的設定。
如果你正在權衡各種選項，依收入選擇正確的房屋負擔方法對此有詳細說明。