6 個月的單利是透過公式 I = P × r × 0.5 計算，其中 P 是以美元表示的本金，r 是以小數表示的年利率(5% 寫成 0.05)，而 0.5 則是以年為單位表示的 6 個月期。在這半年期末應付或應收的總金額為本金加上該利息，寫成 A = P + I。由於單利從不複利，6 個月的數值正好是同一公式在相同利率下計算 12 個月期的一半，這使得結果不僅易於心算驗證，也方便與任何貸款或存款報價交叉核對。多數搜尋 6 個月單利的讀者，通常是在處理短期貸款、促銷融資方案、過渡性貸款、半年期債券配息，或是半年到期的個人貸款。這種數學的簡明特性——三個輸入、一個公式——正是貸款方與借款方在這些短期、定期產品上引用單利的根本原因。你不需要試算表或財務教科書就能得到正確答案;你只需要把 6 個月轉換成 0.5 年，剩下的交給公式即可。
6 個月單利公式
經典的單利公式 I = P × r × t 適用於任何期數——但只有在 t 以年為單位時才成立。對於 6 個月的貸款或存款，t 等於 0.5，因為 6 個月是半年。代入公式即可得到 6 個月的版本:I = P × r × 0.5，等同於 I = (P × r) ÷ 2。
從月份轉換為年份，是人們在計算 6 個月利息時最常犯的唯一錯誤。許多教科書範例與線上搜尋結果會以「每年」或「年百分利率」來表示利率，這代表它必須搭配以年為單位的時間值。如果你直接把 6(代表 6 個月)套用於一個已經是年化的利率，答案會差上一個 12 的倍數。正確的做法永遠是先把月份轉換為年份，再把該值代入 t。
同一套數學還能衍生出另一個捷徑:由于 0.5 是 2 的倒數，6 個月的單利在數學上等同於把一年的單利除以二。如果你已經知道某筆本金在給定利率下一年可賺 100 美元，那麼在 6 個月內就會賺 50 美元。這種線性縮放正是單利如此可預測的原因——也使它與複利截然不同，在複利的情況下，半年與全年之間的關係並非簡單的對半分。
如何計算 6 個月的單利
取得已驗證答案的最快方式，就是使用單利計算機，它會在你的瀏覽器中本機執行相同的 I = P × r × t 計算，並立即回傳利息與總額。該計算機接受小數年數，所以 0.5 可以直接輸入，無需任何手動轉換。
- 輸入本金——也就是你正在借入或存入的美元金額，例如 1,000 美元的貸款就輸入 1000。
- 以百分比形式輸入年利率，且不要加上百分號。5% 的利率輸入 5,6.5% 的利率輸入 6.5。
- 在時間欄位輸入 0.5，代表 6 個月。計算機接受整數與 1.5 之類的小數，因此 0.5 會被正確解讀為半年。所賺得的利息與總額會立即出現在輸入欄下方，而你所輸入的內容不會離開你的裝置。
如果你的情境涉及持續存入、每月供款，或是會產生利息的利息，請改用複利計算機。該工具專為複利情境設計，例如儲蓄帳戶——在這些情境中，半年僅僅是指數成長曲線中的第一個期間，而不是平坦線性區段的終點。
計算範例:1,000 美元、5%、6 個月
為了讓公式更具體，假設以 5% 的單利借入 1,000 美元，期限 6 個月。使用 I = P × r × t，其中 P = 1,000、r = 0.05、t = 0.5:
利息 = 1,000 × 0.05 × 0.5 = 50 × 0.5 = 25
因此 6 個月的利息為 25 美元。期末應償還的總金額為 1,000 + 25 = 1,025 美元。在單利計算機中輸入 1000、5 與 0.5，你會看到相同的 25 美元利息與 1,025 美元總額，而且整個計算都在你的瀏覽器內完成。
這個範例也說明了單利的線性特性。如果期限從 6 個月延長為 12 個月，利息將會翻倍為 50 美元。如果利率減半為 2.5%，則 6 個月的利息會降至 12.50 美元。在單利下，利率或期限的任何變動都會按比例影響結果，這也是貸款方與借款方偏好將單利用於短期合約的原因之一——數學易於協商、稽核，以及在簽約前加以驗證。
常見的 6 個月單利情境
對引用單利的產品而言，6 個月是一個出奇常見的期限。零售商的促銷「6 個月內還清即免息」方案通常就是這種結構:如果你未能在半年內清償餘額，貸款方會回溯性地對原始購買金額計收單利。過渡性貸款(用於在一物業購買與另一物業出售之間提供短期資金)也經常以 6 個月單利為基礎計價，因為借款期間預期既短暫又明確。
債券的半年配息則是對應的存款情境。許多公司債與公債一年發放兩次票息，而票息是以債券面額按單利計算。年息票 4% 的債券每 6 個月支付面額的 2%——這正是單利公式所描述的線性、無複利行為。根據維基百科利息參考頁面所記載的利息標準定義，這種線性模式是短期、固定義務的歷史預設。
你也會在某些汽車貸款(尤其是短期或經銷商促銷融資)、部分信用合作社的個人貸款，以及個人之間的非正式借貸中看到 6 個月單利。只要貸款期限屬於短期、固定且可預測，單利通常是最自然的選擇，因為雙方都能約定到期時實際交換的確切金額。
單利 vs. 6 個月內的複利
單利的決定性特徵在於它不會複利。在 6 個月的期間內，這種差異雖然微小但真實存在，而且會隨著期限拉長或利率提高而擴大。下表整理了半年期內的實務差異。
| 面向 | 單利 | 複利 |
|---|---|---|
| 利息計算的基礎 | 僅限原始本金 | 本金加上已累積的利息 |
| 隨時間的成長形狀 | 線性(直線) | 指數(曲線) |
| 與 1 年總額的關係 | 恰好一半 | 超過一半，視複利頻率而定 |
| 典型的 6 個月使用情境 | 促銷貸款、債券票息、過渡性貸款 | 在如此短的期間內罕見 |
| 6 個月期限的公式 | I = P × r × 0.5 | A = P × (1 + r)^0.5 − P(須依頻率規則調整) |
實務上，在一般利率與短期條件下，單利與複利在 6 個月內的差距很小，但無論哪一個變數(利率或期限)提高，差距都會擴大。單利模式適用於短期、固定合約;複利模式則用於長期儲蓄與投資。若需要任何情境的精確數字，請將數字代入單利計算機，或是在涉及複利時使用本文稍早連結的複利計算機。
6 個月利息的快速心算法
如果想在沒有工具的情況下快速估算，在單利的前提下有兩個可靠的捷徑。
方法一——將年利息減半。將本金乘以年利率，得到整年的利息，再把結果除以二。2,000 美元、年利率 6%,12 個月可產生 120 美元的利息;6 個月的答案則是 60 美元。這是完全精確的，因為單利會隨時間線性縮放，當你已經知道年度數字時，這是最快速的心算檢核方式。
方法二——使用月利率。將年利率除以 12 得出單利月利率，再乘以本金並乘以 6。針對 2,000 美元、年利率 6%:6% ÷ 12 = 每月 0.5%，因此 2,000 × 0.005 × 6 = 60 美元。兩個捷徑得出相同的數字，這本身就是一個有用的健全性檢查，當你想確認貸款方或自己試算表的計算時特別實用。
邊界情況同樣重要。如果利率為 0%,6 個月的利息就是 0 美元，不論本金多少，總額等於本金。如果期限縮短為 0 個月，結論也一樣。計算機能精確處理這些輸入，絕不會回傳負數或無效結果，因此無論何時想確認公式的邊界行為，都可以放心測試。至於其他情境，特別是當你想比較一個 6 個月單利方案與一個會複利的競爭產品時，請把兩個工具並列執行——當兩邊總額同時顯示在同一畫面上時，差異就一目了然。
延伸閱讀:精準的複利計算機:驗證你的數學。
延伸閱讀:如何按日數計算單利。