購屋負擔能力計算機會請你輸入總收入，並讓你將其標示為月或年，這個選擇只是告訴工具你輸入的數字是哪一種——它並不會改變套用的計算方式，因為計算機在套用 28/36 負債收入比規則之前，會在內部將兩種選擇都轉換成同一個每月總額。選擇月代表你輸入的是每月發放、未扣除任何項目前的金額；選擇年代表你輸入的是 W-2 或錄取通知書上的全年總薪資。兩者都是有效的輸入，只要輸入的數字確實代表你所標示的內容，計算機對同一個人會給出相同的結果。設計頻率切換的原因在於，薪資單、薪資存根、W-2 和錄取通知書各自以不同的週期呈現收入，而工具會配合你數字原本所在的格式。為正確的數字選錯標示，是標示錯誤而非計算錯誤；為錯誤的數字選對標示，仍然是錯誤答案，因此更重要的問題其實是金額本身是否準確。
在切換開關背後，無論你選擇哪一個選項，計算機都是以月為單位運作。28/36 規則會將你的收入與每月住房預算進行比較，因此當你選擇年時，工具會在內部將年收入除以 12；當你選擇月時，則會直接採用你輸入的數字。購屋負擔能力計算機會為你執行這個轉換，所以你只需要讓標示對應到你正在閱讀的文件即可。
何時應選擇月收入
當你看到的數字已經是月數字時，請選擇「月」。常見的情境包括：近期薪資存根上顯示的每期總薪（你可以將每張支票的金額乘以每年的支票張數，再除以 12，但大多數人會覺得直接輸入等值的月數字比較方便）、銀行直接轉帳紀錄中顯示的穩定每月入帳金額，或是按月收取固定顧問費的自由工作者。如果你領的是穩定、不會隨季節波動的薪水，通常最直接的做法就是選擇月並輸入你的每月總薪，因為這可以跳過心算除法的步驟，也比較容易與對帳單上的數字核對。
當你的薪資是以「月」而非「年」來呈現時，月也是正確的選擇——例如你的僱傭合約上以「每月 X 元」標示薪酬，或是你本身以月預算管理家庭財務、希望結果能與每月現金流直觀對應時。選擇月可以讓計算機與你既有的預算節奏同步運作。
何時應選擇年收入
當你的總收入最清楚的形式是全年總額時，請選擇「年」。這涵蓋了 W-2 表格（Box 1 顯示的是該曆年的全年總薪）、列出年度底薪的錄取通知書、職缺公告中的薪資範圍，以及自僱者扣稅前的 1099 總額。如果你手上有一份年終彙整資料——無論是來自僱主、會計師或你自己的記帳——將該數字以年輸入是最直接的對應方式，因為你不必自己乘以或除以 12，也能避免轉換步驟中的抄寫錯誤。
年也是變動收入者的自然選擇——他們會以整年為單位平均化收入：包括以抽佣為基礎的員工、有季節性波動的自由工作者、零工經濟工作者，以及在稅務申報上以整年結算的小型企業主。輸入年度總額反映的是實際且平均後的賺錢能力，而非單一偏高或偏低的月份。28/36 規則的設計是以穩定的月收入觀點為基礎，因此將變動的收入平滑分散到全年，可以為這個規則提供一個穩定的分母。
快速對照：哪個切換適合你的資料來源
| 資料來源文件或情境 | 建議切換 | 應輸入的數字 |
|---|---|---|
| 近期薪資存根（每期總薪） | 月 | 每月總薪（年化後的總額除以 12） |
| W-2 Box 1（年度薪資） | 年 | Box 1 上的數字 |
| 錄取通知書或職缺公告 | 年 | 年度底薪 |
| 自僱 1099 總額 | 年 | 扣稅前總額 |
| 時薪或排班工作 | 月 | 時薪乘以 40 乘以 52 再除以 12 |
| 每月顧問費或合約 | 月 | 每月總顧問費 |
如何在計算機中輸入收入頻率
這就是你的搜尋所帶出的具體操作。購屋負擔能力計算機將收入欄位與其頻率標示放在同一列的第一行，所以這個選擇就在你輸入數字的旁邊。
- 在第一行輸入欄位中找到總收入欄位。在欄位右側找到標示為「月」或「年」的頻率選擇器。
- 決定你的數字是來自哪一份文件。如果你看的是每月薪資存根或每月銀行存款，請將選擇器保持在「月」。如果你看的是 W-2、錄取通知書或年度 1099，請將其切換為「年」。
- 將該文件上的總收入數字輸入到收入欄位中。請不要扣除稅額、退休提撥或其他扣除項——「總額」指的是扣除前的金額。
- 在下一個欄位中輸入你每月所有經常性負債還款金額。無論你如何標示收入，這個數字永遠是月數字。
- 接著進入第二行：輸入你預計的自備款金額、預期年利率，以及以年為單位的貸款年限。
- 查看結果面板：在 28/36 規則下，可負擔的房價、可負擔的貸款金額，以及每月最高住房還款金額都會即時重新計算。
如果你在輸入途中發現選錯了標示，請變更選擇器並重新輸入對應的數字——只要標示和欄位都更新完畢，結果就會重新計算。
無論選擇哪一個都不變的部分
無論你選擇哪一個切換，有三件事是固定的。第一，收入數字必須是總額而非淨額——28/36 規則的設計是基於稅前收入，這樣住房預算才能對應到你完整的賺錢能力，而非實領金額。第二，負債欄位永遠是月數字；如果你手上的是年度負債總額（例如信用卡最低還款的年度彙整），你需要先除以 12 再輸入。第三，自備款是金額而非百分比，它會加到最高貸款額之上，得出最高可負擔的房價。
有個值得做的快速換算驗證：如果你選擇年並輸入 $72,000，計算機會在內部除以 12，得到 $6,000 的每月總收入。如果你選擇月並直接輸入 $6,000，計算機會直接使用 $6,000。在其他輸入條件相同的情況下（負債、自備款、利率、年限），兩種輸入會產生相同的可負擔房價——這證明切換只是標示選擇，而非計算選擇。將 28% 的前端比率套用於 $6,000，會得出每月最高住房還款金額 $1,680（尚未計入其他負債）。
選擇後如何解讀結果
一旦設定好收入頻率，有三項輸出會告訴你預算是否切合實際。「可負擔房價」是貸款金額加上你的自備款，這是你實際搜尋範圍的上限。「可負擔貸款金額」是依據你每月最高住房還款金額、利率與貸款年限，能夠借到的本金——這是反向攤還的步驟，計算機會將還款上限回推為貸款上限。「每月最高住房還款金額」是兩個數字中較小的那一個：你每月總收入的 28%，或是你每月總收入的 36% 減去你其他每月負債後的數值，下限為零或以上。如 Wikipedia 的負債收入比條目所述，28/36 規則設定了前端上限與後端上限，而你的預算會是兩者中較嚴格的那一個。
由於每個輸入項都是獨立的，你可以固定收入頻率不動，再調整負債、自備款、利率或年限，觀察每一項會如何移動你的預算。還清車貸會提高每月最高住房還款金額，因為後端比率有更多空間。自備款增加會提高可負擔房價，卻不會改變你每月的住房預算。貸款年限縮短會降低最高貸款額，因為相同的還款金額在較短的月份中攤還的本金較少。這些取捨可以在同一個操作階段中探索，完全不需要重新調整收入頻率。
如果想更深入了解每個輸入項控制了什麼，《購屋負擔能力計算機：逐一說明每個輸入項》這份指南會依序帶你看過每個欄位。如果你想確認 28/36 這個框架本身，消費者金融保護局關於負債收入比的頁面說明了在你實際申請房貸時，貸款機構是如何解讀同一組數字的。
如果你正在權衡不同選項，《如何依收入比較不同的購屋負擔能力評估方式》對此有詳細說明。