免費的複利計算器無需註冊即可使用，讓您透過公式 A = P(1 + r/n)^(nt) 預估單筆本金的未來價值，而且不用建立帳號、不用填電子郵件，所有資料都不會離開您的瀏覽器。所謂複利，是指每一期的利息都會被加回本金，下一期的利息就以更大的本金計算。這個回饋機制會把一筆靜靜不動的存款，轉成穩定成長的餘額，也是儲蓄帳戶、定存、債券，以及許多其他固定利率投資背後的運作原理。由於計算結果取決於利息計入本金的頻率，同一個名目利率依每年、每季、每月或每日複利計算，最終得到的餘額會有實質差異。一個免費、能在瀏覽器中執行的工具，只要輸入本金、利率、複利頻率和年數，就能一次算出最終金額與累計利息，這是比較各種複利排程最快的方法。複利計算器正是這樣運作，所有運算都在本機處理，數字絕不會離開您的裝置。
您不需要註冊、不需要驗證電子郵件，也不需要下載任何東西。開啟頁面、輸入數字、讀取答案。就這麼簡單。這讓它很適合在會議空檔快速驗算、並排比較兩張定存方案，或是拿來檢查銀行在電話中報給您的數字是否合理。
如何使用免費、無需註冊的複利計算器
無論您是要驗算儲蓄帳戶、估算定存，或為長天期債券建立模型，這個工具都遵循同樣的三步驟流程。不必建立帳號、不必留電子郵件、不必等確認信。
- 輸入您的起始本金與年利率。本金是您一開始投入的那筆總額；利率則是機構所公告的名目年化收益率。利率請以百分比輸入，計算器會在內部自動轉為小數。
- 選擇複利頻率 —— 每年、每半年、每季、每月或每日 —— 並輸入您想預估的年數。大多數消費型儲蓄產品是每日或每月複利；大多數定存與債券則是每日、每月或每半年複利。
- 讀取最終金額與累計利息總額，接著切換頻率，觀察不同複利排程如何改變結果。累計利息就是最終金額減掉本金。
計算器使用標準複利公式 A = P(1 + r/n)^(nt) 進行運算。其中 P 是本金，r 是以小數表示的年利率，n 是每年複利的期數，t 是年數。
複利頻率的影響
頻率是多數讀者最容易低估的變數。在本金、名目利率與年數皆相同的情況下，光是改變複利排程，就可能讓最終餘額產生足以影響決策的差距，而且當利率越高、餘額越大、期間越長，差距會越明顯。
以 $1,000、本金、10% 利率、5 年期、每年複利為例：
A = P(1 + r/n)^(nt) A = 1,000 × (1 + 0.10/1)^(1×5) A = 1,000 × (1.10)^5 A = 1,000 × 1.61051 A = $1,610.51
累計利息 = $1,610.51 − $1,000 = $610.51。
若保持本金、利率與期數不變，改為每月複利，最終餘額會再往上提高；每日複利則會再略高一些。這些排程的精確數字可由計算器得出，但方向是一致的：複利頻率越高，最終金額越大，因為利息更早入帳，並更快開始生利息。當利率為 0% 時，最終金額等於本金，不會產生任何利息。
複利頻率一覽
複利排程由 n 控制，也就是每年計入利息的次數。計算器使用的標準數值如下表所列。
| 頻率 | 每年期數 (n) |
|---|---|
| 每年 | 1 |
| 每半年 | 2 |
| 每季 | 4 |
| 每月 | 12 |
| 每日 | 365 |
依慣例，每日複利採用 n = 365。某些機構對部分貨幣市場商品會使用 360 天，因此請務必向您的銀行或發行機構確認確切條款，再依此數字作判斷。
名目利率 vs. 有效年化收益率 (APY)
儲蓄帳戶或定存上所刊登的利率是名目利率，也就是複利計算前的單純百分比。有效年化收益率又稱 APY，則是把複利納入考量後，該利率在一年內實際產生的報酬。複利頻率越高，APY 就會高於名目利率。兩者的關係為 APY = (1 + r/n)^n − 1，其中 r 是以小數表示的名目利率，n 是每年複利的期數。
因此，兩張名目利率相同的產品，若一個採每月複利、另一個採每日複利，所公告的 APY 可能不同。這就是計算器所強調的同一個複利頻率效應，只是套用在單一年期上。比較方案時，請看各產品揭露書上的 APY，而非名目利率，因為 APY 才是反映您餘額實際賺取報酬的數字。拉長到更長的天期後，頻率效應會進一步放大，這正是為什麼 5 年期每日複利的定存，最終餘額會明顯高於相同名目利率下、5 年期每年複利的定存。
想進一步了解公式推導的讀者，維基百科的複利條目以及維基百科的未來價值條目都有完整的複利公式與未來價值推導說明。
儲蓄帳戶、定存與債券的比較
只要是採固定名目利率並揭露複利排程的商品，同一個計算器都能處理。高利儲蓄帳戶通常採每日或每月複利；定存則依其條款規定（常見為每日或每月）；一般債券多為每半年複利。只要輸入本金、名目利率、公告的複利頻率與到期年限，即可讀出最終金額。
這是並排比較兩張方案最快的方式。假設 A 銀行提供 4.50% APY 每日複利，B 銀行提供 4.40% APY 每月複利，只要用相同的本金與年期分別跑一次，差異就能一目瞭然。請特別留意只公告名目利率的商品，因為在還沒把複利加回去之前，它們可能看起來比實際更吸引人。
本工具與儲蓄計算器的使用時機
本計算器圍繞著單筆本金的成長而設計。如果您打算每月或每年定期加碼，則應使用儲蓄計算器，這款工具專為週期性投入設計，並會分別列出本金投入與利息收入。當您的問題是「這筆單筆存款會長成多少？複利排程會如何影響答案？」時，請使用複利工具。當問題變成「如果我持續加碼，結果會如何？」時，請使用儲蓄工具。兩者皆免費、不需註冊，且所有輸入都只留在您的裝置上。
限制與隱私
本模型假設利率固定、無額外存入或提領，且不考慮稅費。它不處理變動或階梯式利率、帳戶費用或稅務處理。實際報酬會有所不同，稅制也依帳戶類型與國家而異。預估結果僅供一般參考，並非財務建議。
所有運算都在您的瀏覽器本機進行。本金、利率、頻率、年數等資料都不會上傳或儲存於伺服器，因此您可以放心地試算那些不想輸入第三方表單的數字。在依結果做決定前，請向您的銀行或持牌金融專業人士確認確切條款。
想進一步了解，請參閱iPhone 上的通貨膨脹計算器：無需安裝 App。
想進一步了解，請參閱單利計算器範例：逐步說明。