退休儲蓄計算機會推算你退休時的資產總額，並用4%法則把它換算成預估的每月收入，公式為：資產總額＝目前儲蓄 × (1 + r)ⁿ + 每月提撥金額 × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r，其中r是月報酬率，n是距離退休的月數。所有結果都由你目前的年齡、已經存下的金額、每個月提撥的金額，以及預期年報酬率所驅動——年報酬率通常以單一百分比輸入，例如輸入7代表7%。接下來的每月收入數字，套用資產總額 × 0.04 ÷ 12這個公式，這項法則是由Trinity study所推廣，作為每年可提領多少金額、又能有很高的歷史機率讓資金持續大約30年的起點。由於每一項輸入都可以修改，同一個計算機能讓你測試延後退休、多存一點，或採用較保守的報酬率，而不必自己重新演算，而且只要任何欄位一改變，數字就會立即更新。最終結果是兩個規劃錨點——資產總額的大小，以及它可能取代的收入——讓你可以拿來對照自己實際的預算做壓力測試。
退休儲蓄計算機實際上做的是什麼
大多數搜尋retirement savings計算機的人，想要的是兩個數字：他們的資產總額能成長到多大，以及一旦停止工作後，這筆錢大約能取代多少每月收入。一個專為退休設計的計算機，能用同一組輸入同時提供這兩個答案，因此你不需要把兩個工具串在一起使用，也不必自己猜測安全提領率。
這類工具與一般儲蓄計算機的差別在於，它的時間範圍是以年齡為依據，而不是以年數為依據。計算機不會問「要存幾年」，而是根據你目前的年齡與計畫退休的年齡之間的差距，推導出儲蓄期間。從今天到那個目標日期之間的月數，會成為複利公式中的n，讓模型能誠實反映這筆錢實際還有多久可以成長。你現有的餘額會依預期報酬率按月複利，每一筆每月提撥金額，則會以普通年金的方式逐筆疊加——也就是每個月底才記入的存款——直到退休為止。
主要輸出結果會顯示在同一個畫面上，共有三個數字：你退休時預估的資產總額、4%法則能從這筆資產總額支撐的預估每月收入，以及你在整個儲蓄期間內，自己實際提撥的總金額。所有運算都在你的瀏覽器本機端執行，因此你輸入的數字永遠不會離開裝置——當你測試的是真實數字而不是整數範例時，這一點特別重要。
開始之前你需要準備的輸入資料
在開啟任何計算機之前，先準備好五個數字，才不會讓推算結果建立在猜測之上。
- 目前年齡。複利時間軸的起點。這個工具會拒絕負數。
- 退休年齡。必須嚴格大於你目前的年齡。兩者之間相差的月數，會成為n。
- 目前儲蓄。所有你已經預留給退休的資產——401(k)、IRA、應稅的證券帳戶，全部算在內。請以單一總額輸入。
- 每月提撥金額。從現在到退休為止，你計畫每個月增加的金額，在推算中會保持固定不變。
- 預期年報酬率。以單一百分比輸入（例如輸入7代表7%）。這會決定月報酬率r。
逐步使用這個計算機的方法
- 輸入你目前的年齡，以及你計畫退休的年齡。兩者之間的差距，會以月數設定複利的時間範圍。
- 輸入你目前已經存下的金額，以及每個月提撥的金額。現有儲蓄會以整筆金額的方式複利；每月提撥金額則會以普通年金的方式複利。
- 輸入預期年報酬率（例如輸入7代表7%），接著立即查看你預估的資產總額、預估每月退休收入（4%法則），以及提撥總額。調整任何一項輸入，測試延後退休、多存一點，或採用較保守的報酬率，會如何重塑最終結果。
從退休儲蓄計算機中萃取出價值最快的方法，是用同一份資料跑三次：一次用你目前的計畫、一次把退休時間延後幾年、一次採用較保守的報酬率。規劃上真正有洞見的地方，藏在這三次結果之間的對照，而不是任何單一的數字裡。
推算背後的數學原理
在畫面背後，有兩個公式同時在運作。第一個公式使用未來值參考資料所記載的未來值方法，來建構資產總額：資產總額＝目前儲蓄 × (1 + r)ⁿ + 每月提撥金額 × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r，其中r是月報酬率（年報酬率先除以100，再除以12），n是從目前年齡到退休年齡之間的月數。第一項把你現有的餘額視為單獨複利的整筆金額；第二項則把每一筆每月存款視為一連串較小的整筆金額，每一筆在退休前能複利的月數都不相同。
當預期報酬率為零時，提撥金額那一項會簡化成每月提撥金額 × n——純粹是加總，沒有成長——而整筆金額那一項則會退化成你的起始餘額。這個計算機會自動處理這個邊界情況，因此測試零報酬情境，是一個有效的方法，能看出光靠提撥金額本身能累積到多少。
第二個公式，則是用Trinity study的4%法則，把資產總額換算成每月收入：每月退休收入＝資產總額 × 0.04 ÷ 12。這裡的0.04，是退休第一年提領的資產總額比例；除以12，只是單純把年度數字換算成以現今幣值表示的每月現金流估計值。這是刻意保持簡單的換算方式——這項法則假設你之後每年提領的金額會依通膨調整，而不是假設收入會永遠維持不變。
誠實看待4%法則的輸出結果
4%這個數字，是一個規劃準則，而不是保證。Trinity study發現，從歷史數據來看，第一年提領起始餘額的4%、之後每年依通膨調整，在各種資產配置與歷史市場走勢下，都有很高的機率能讓資金持續大約30年。這項法則之所以被廣泛引用，是因為它很簡單，但它假設了幾件現實生活無法保證的事：大致均衡的投資組合、接近歷史平均值的實質報酬率，以及接近30年的退休期間長度。
在實際情況中，安全提領率會隨著市場報酬率、通貨膨脹、費用、稅務、你實際持有的資產配置，以及退休期間實際長度而變動。如果一位退休人士在早期就遇上一段報酬率不佳的時期、面臨高額的醫療費用，或活到九十幾歲，可能就需要較低的提領率，才能讓資金持續發揮作用。而有退休金或已還清房貸的人，光靠投資組合本身，或許就能撐起較高的提領率。這個計算機所算出的每月收入數字，最好把它當成一個以廣泛使用的起點為基礎的概略估計，再拿自己的實際情況去做壓力測試。
一個你可以自行重現的實作範例
假設有一位30歲的人，已經存下50,000美元，每個月提撥500美元，預期年報酬率為7%，計畫在65歲退休。把這些數字帶入公式：
- 距離退休的月數：n = (65 − 30) × 12 = 420個月。
- 月報酬率：r = 7 ÷ 100 ÷ 12 ≈ 0.005833。
- 自己提撥的總額：50,000美元 + (500美元 × 420) = 50,000美元 + 210,000美元 = 260,000美元。
接著，這個工具會把未來值公式套用在這420個月上，算出預估的資產總額約為148萬美元。套用4%法則：1,480,000美元 × 0.04 ÷ 12 = 每月4,933美元——計算機會把這個數字四捨五入成大約4,900美元。你提撥的260,000美元，與預估的148萬美元餘額之間的差距，正是複利在35年間為你發揮作用的結果；而每月4,900美元的收入，與你退休前實拿薪資之間的差距，正是這個工具想要引發的規劃對話。
在這個工具與相關計算機之間做選擇
不是每一個儲蓄相關的問題，都需要用退休專用的計算機來解決。下表說明這個工具，與同一個理財工具家族中兩個相近的工具有何不同。
| 計算機 | 最適合的情境 | 主要輸入項目 | 主要輸出結果 |
|---|---|---|---|
| Retirement Calculator（退休計算機） | 以年齡為依據的資產總額加退休收入 | 目前年齡、退休年齡、儲蓄、每月提撥金額、預期報酬率 | 預估資產總額、4%每月收入、提撥總額 |
| Savings Calculator（儲蓄計算機） | 固定儲蓄期間、可彈性調整存款頻率 | 起始餘額、存款金額、頻率、年數、利率 | 最終餘額，並拆分提撥金額與利息 |
| Compound Interest Calculator（複利計算機） | 單純針對整筆金額的複利計算 | 本金、利率、時間、複利頻率 | 單筆存款的未來值 |
當你的問題是「我在X歲時的資產總額會是多少，它可能取代多少每月收入？」時，請使用退休計算機。當你有固定的年數，想模擬彈性存款排程如何累積成長時，請使用儲蓄計算機。當你想單獨看出一次性整筆金額在沒有持續提撥的情況下能成長多少時，請使用複利計算機。
把輸出結果當成示意，而不是預測
退休儲蓄計算機算出的數字，是建立在固定的預期報酬率、固定不變的每月提撥金額，且不考慮稅務、費用或通膨調整之上的推算結果。真實的投資情況要混亂得多。報酬率會逐年波動，提撥金額也會隨職涯變化而起伏，費用與稅務會不動聲色地減少實際複利的金額，而通貨膨脹則會持續侵蝕固定金額所能買到的東西。
因此，請把主要顯示的資產總額與每月收入數字，當成一種示意，而不是預測。用同一份資料、改用較低的預期報酬率再跑一次，看看結果對這單一假設有多敏感。如需同一項推算的逐步搭配說明，退休儲蓄與收入指南以更完整的敘述方式，說明了各項輸入資料。當這些數字感覺合理、你想據此採取行動時，請把這些數字帶給有執照的理財專業人士，讓他們納入你實際的稅級、雇主提撥、醫療費用與提領策略。
如果你已經準備好要算自己的數字，Retirement Calculator能讓你輸入年齡、目前儲蓄、每月提撥金額與預期報酬率，並立即查看預估的資產總額、4%法則每月收入，以及提撥總額。
如果你還在評估選項，Discount Calculator的替代方案：找出真正疊加後的省下金額這篇文章有詳細說明。