5 年期單利的計算方式是 I = P × r × t，其中 P 為本金，r 為年利率（以小數表示，5% = 0.05），而 t = 5。 利息就只是本金乘以利率，再乘以 5。對於 5 年期的計算，故意設計得直觀易懂：每年增加的利息金額相同，因為單利只以原始本金計息，絕不會以累積利息計息。這種線性特質正是 5 年期單利計算能夠快速心算，並可用於檢驗貸款報價、債券票面利息與短期存款的原因。只要掌握公式與三個數字——本金、年利率與 5 年——即使不用試算表，也能得出精確數字。本文將逐步說明 5 年期公式，從頭到尾示範一個計算範例，並解釋在日常金融中，哪些情境適合使用 5 年期單利數字（哪些則不適合）。
5 年期單利公式
標準的單利公式與任何期數皆相同：
I = P × r × t
三個變數代入，一個結果產生。P 是起始餘額——即貸款借入金額或存款金額。r 是以小數表示的年利率，例如 6% 寫成 0.06，4.5% 寫成 0.045。t 是以年為單位的期數長度，本文設定正好為 5（若貸款於年中開始，4.5 或 5.25 等分數亦適用）。
將 t = 5 代入後，一般公式即化為 5 年期專用簡式：
I = P × r × 5
由於單利不會複利，利息永遠不會在已產生的利息上繼續累積。從第一年到第五年，每年的利息都維持不變。利率加倍，總利息加倍；期數加倍至 10 年，總利息也加倍。這種線性關係正是單利的定義特質，也是為何通常只需快速心算，就能揪出貸款報價上的錯誤數字。若想要親手操作同一公式，單利計算機可直接套用您的數字，並同時回傳利息與總額。
如何計算 5 年期單利
- 確認本金。 寫下貸款或存款的精確金額。例如一筆 $10,000 汽車貸款，P = 10,000；$50,000 債券面額，P = 50,000。
- 將年利率轉為小數。 將報價的百分比除以 100。例如 4% 利率變成 0.04；6.5% 利率變成 0.065。這一步是最常見差 100 倍錯誤的來源。
- 設定 t = 5。 對於完整的 5 年期，t 正好為 5。若貸款於年中開始或結束，則使用 4.75 等分數。
- 計算 P × r × 5。 其乘積即為整個 5 年期內所收取或賺取的單利。沒有中間加總、沒有餘額變動、也沒有複利。
- 將利息加回本金。 總額 = P + I。此數字即為 5 年期單利貸款期末應償還的金額，或 5 年期單利存款到期時可領回的金額。
- 使用計算機驗算。 將同樣三個數字輸入單利計算機，確認結果與手算結果一致。這能抓出小數位數錯誤與四捨五入的差錯。
計算範例：本金 $10,000、利率 4%、期數 5 年
為了讓公式更具體，以一筆 $10,000 貸款、年利率 4% 單利、5 年期為例。
已知條件： P = 10,000；r = 0.04；t = 5
利息： I = 10,000 × 0.04 × 5 = 10,000 × 0.20 = $2,000
償還總額： P + I = 10,000 + 2,000 = $12,000
借款人在整個 5 年期中需支付 $2,000 的利息，相當於每年正好 $400 的利息。由於單利為線性計算，這個每年 $400 的數字從第一年到第五年皆相同。將 10000、4 與 5 輸入單利計算機，工具會回傳 $2,000 的利息與 $12,000 的總額——驗證手算結果。想要將同樣的總額逐年拆解（可用於稅務紀錄或還款排程）的讀者，可參考跨年追蹤單利指南，其中詳細說明逐年明細。
5 年期單利的常見應用情境
單利比許多人預期的更常見，而 5 年期是經常出現的期數。下表列出適合以 5 年期單利數字進行規劃的情境。
| 情境 | 適用單利的原因 |
|---|---|
| 5 年期汽車貸款 | 許多短期汽車貸款與個人貸款僅以原始本金計息，因此每月或每年產生的利息金額相同。 |
| 5 年期個人貸款 | 銀行與信用合作社提供的固定分期個人貸款通常為單利產品，期數常見為 3 年、5 年或 7 年。 |
| 5 年期公債或公司債 | 債券票面利息以面額百分比計算，並以單利為基礎支付，與市場價格變動無關。 |
| 過渡性或短期商業貸款 | 過渡性融資及許多小型企業定期貸款以單利計價，因為期數短且結構單純。 |
| 促銷商店信用卡 | 「若於第 60 個月前全額清償則免利息」的促銷活動多為單利貸款，只有按時結清餘額才會免除利息。 |
在上述所有情境中，同樣的 I = P × r × 5 計算即代表貸款或存款按其報價條件完整運行至期滿時，所應支付或賺取的最大利息金額。
5 年期：單利 vs 複利
5 年期利息估算最容易出錯的原因，就是搞混單利與複利。下表從實際影響 5 年期決策的面向，比較兩者的差異。
| 特性 | 單利（5 年期） | 複利（5 年期） |
|---|---|---|
| 利息的計價基礎為何？ | 僅原始本金 | 本金加上每期累積的利息 |
| 成長曲線形狀 | 直線——每年金額相同 | 向上彎曲——每年的利息逐年增加 |
| 5 年總利息 | 在任何正利率下皆為兩者中較低者 | 在任何正利率下皆為兩者中較高者 |
| 最佳使用情境 | 貸款報價、債券票面利息、短期定存 | 儲蓄帳戶、長期投資、房貸、信用卡 |
| 快速心算方式 | P 乘以 r 再乘以 5——搞定 | 需使用複利公式或工具 |
在相同本金、利率與 5 年期條件下，複利的最終結果必定高於單利——且兩者差距會隨利率與複利頻率而擴大。若報價數字假設為複利，但貸款實際為單利產品，貸款機構的數字將高估應付金額；反之，若使用單利估算，則會低估儲蓄產品的成本。當合約約定為單利時，請使用單利計算機；若利息會滾入本金，則改用複利計算機。Wikipedia 利息概覽詳細說明了兩者的正式定義。
驗證 5 年期貸款報價
掌握公式與計算範例後，核對貸款機構的報價只需兩分鐘。直接從合約中取出本金、報價年利率與所列 5 年期。將其代入 I = P × r × 5，記下預期利息數字。將其與揭露文件中的「總利息」或「融資費用」欄位比較。若數字相符，即代表該貸款確實為單利。若揭露數字較大，幾乎可確定該貸款含有複利或額外費用，需先分離出來才能稱為公平比較；若數字較小，則揭露文件中的期數或利率可能與口頭報價不同。
單利計算機在此同樣有用。除了驗證手算結果外，還能用於測試邊界情境，藉此判斷報價是否灌水。將利率設為 0 或期數設為 0 時，利息應正好為 $0，總額等於本金——這是促銷期間宣稱免息時的簡單健全性檢查。若結果不符，則計算需要重新檢視。
最後提醒：任何單利計算所產生的數字皆為估算值，而非理財建議。實際貸款報價可能包含手續費、提前還款罰款、保險附加費用與四捨五入規則，這些都會改變真正的借貸成本。請使用公式與計算機理解交易中的利息部分，並在簽約前透過持照的金融專業人士確認全貌。
若您正在比較各種方案，折扣計算機範例：逐步操作指南對此有詳細說明。