使用退休儲蓄試算器前，請比較儲蓄期間、現有餘額、每月提撥金額、預期報酬，以及決定試算結果能提供哪些資訊的 3 項輸出。
退休試算器支援專注的作業流程：您目前的年齡與目標年齡決定儲蓄期間，您的儲蓄金額與每月提撥金額用來建立預估餘額，預期報酬則推動複利累積。接著，它會顯示預估的退休卵石帳戶、採用 4% 規則估算的每月退休收入，以及您的總提撥金額。
以 5 項輸入建立基準
有用的比較始於一致的基準。同時變更多項輸入，會讓您難以判斷是哪項假設造成結果變動。請先採用您能提出文件佐證或加以說明的數值，之後再逐一調整。
| 比較項目 | 試算器的使用方式 | 首先應檢查的事項 |
|---|---|---|
| 目前年齡與目標退休年齡 | 兩者的差異決定以月為單位的儲蓄期間。 | 兩個日期都應反映您的實際計畫，而且退休年齡必須晚於目前年齡。 |
| 現有儲蓄 | 起始餘額會在儲蓄期間複利累積。 | 請使用能反映您打算納入預估之餘額的目前數值。 |
| 每月提撥金額 | 模型會在每月月底加上一筆固定金額。 | 請將此金額與可持續的提撥計畫比較，並考慮月底提撥的時間因素。 |
| 預期年報酬率 | 年度百分比會轉換為月利率，並在整段期間複利累積。 | 請決定如何選擇這項假設，不要將其視為保證的市場結果。 |
預估採用標準的未來價值公式。簡化而言，n =（退休年齡 - 目前年齡）× 12，且 r = 年報酬百分比 ÷ 100 ÷ 12。預估的退休卵石帳戶等於現有儲蓄 × (1 + r)^n，加上每月提撥金額 × ((1 + r)^n - 1) ÷ r。當 r 為零時，提撥項目會變成每月提撥金額 × n。
因此，這項公式讓時間因素的假設格外重要。現有儲蓄會在整段期間複利累積，而每筆新提撥所獲得的累積期，都比期初一次投入的一筆資金少 1 期。總提撥金額會另外計算為現有儲蓄加上每月提撥金額 × n。
將事實與假設分開分類
您目前的年齡、退休年齡與儲蓄餘額，都是能對照計畫或帳戶紀錄進行驗證的輸入。每月提撥金額可能變動的決策，而預期報酬則是對未來市場的不確定假設。將它們分組比較，有助於您判斷結果反映的是已知資訊、行為選擇，或不確定的預測。
請將預期報酬與期間長短進行比較。相同的年度假設會轉換為月利率，接著在許多期間複利累積，因此變更目標退休年齡，會同時影響提撥次數與可供累積的時間。試算器不會決定哪個退休日期或報酬假設較適合；它只會顯示您輸入數值所造成的結果。
此外，請決定要如何評估結果。這項工具不接受退休支出或目標儲蓄金額。如果您已有每月退休預算或獨立的退休卵石目標，請另行準備這些數值，並將試算器的輸出作為基準，而不是將其視為完整計畫。
執行預估並記錄基準
每次都採用相同的輸入順序，讓基準結果與替代結果更容易比較。
- 輸入您目前的年齡與目標退休年齡。目標年齡必須大於您目前的年齡。試算器會根據兩者的差距推算儲蓄月數。
- 輸入您的現有儲蓄。這是您今天已儲存的餘額，也是未來複利累積的起點。
- 輸入您的每月提撥金額。模型假設在退休前，每個月底都提撥相同金額。
- 輸入您的預期年報酬率。請使用百分比數值，例如 7 代表 7%。當您想 isolate 其他輸入的影響時，請維持相同的基準假設。
- 讀取並記錄全部 3 項輸出。分別是退休時的預估卵石帳戶、依 4% 規則估算的每月退休收入，以及總提撥金額。任一輸入變更時，結果都會立即更新。
針對不同目的評估各項結果
每項輸出都回答一個不同的問題，因此請將它們一起比較，不要只挑選最有利於自己的數值。
| 輸出 | 代表意義 | 有用的比較方式 |
|---|---|---|
| 預估的退休卵石帳戶 | 在所選假設下，於目標年齡時產生的餘額。 | 請將其與您另行設定的儲蓄目標及基準預估進行比較。 |
| 估算的每月退休收入 | 預估的退休卵石帳戶乘以 4%，再除以 12。 | 請將其與另外準備的退休支出預算比較；這並非保證可取得的收入金額。 |
| 總提撥金額 | 現有儲蓄加上儲蓄期間內每月固定提撥的金額。 | 請將其與預估的退休卵石帳戶比較，以區分已提撥的資金與模型推算的成長。 |
每月收入結果採用 卵石帳戶 × 0.04 ÷ 12。Trinity 研究通常與這項準則連結：在退休第 1 年提取約 4%，之後再依通膨調整，且在歷史上有很大機會能維持約 30 年。本試算器提供的是固定的每月估算值，而非動態提領策略。
因此，4% 的結果是規劃基準，並非承諾。可持續的提領金額可能隨市場報酬、通膨、費用、稅負與退休年數而改變。試算器的預估也不會進行通膨調整，因此不應將其輸出解讀為完整的購買力預測。
每次只比較 1 項變更
記錄基準後，請利用試算器的即時更新功能，手動比較替代方案。變更 1 項輸入、記下新的 3 項輸出，然後在測試其他假設前先還原基準。
- 比較退休日期：在其他假設相同的情況下，較晚的目標通常會產生較大的預估，因為這會增加提撥期間，也提供更多複利累積時間。
- 比較每月提撥金額：較高的定期提撥金額會增加預估的退休卵石帳戶，而較低的提撥金額則會減少該金額。
- 比較預期報酬：較保守的假設會產生較低的預估餘額，因此 4% 規則的收入估算也較低；較高的假設則會產生相反的關係。
將每項變更分開評估，會讓結果更容易說明。如果您最終想整合較晚的退休日期、較高的提撥金額與不同的報酬假設，可以先分別測試這些因素，再將整合後的計畫作為另一個情境執行。
採取行動前先套用模型限制
只有在看見預估的限制時，這項預估才有用。在依賴預估之前，請檢視試算器未代表的假設。
- 它假設採用固定的年報酬率並按月複利累積；報酬並未獲得保證，而且模型不會模擬市場波動。
- 它假設每個月底都存入固定金額；提撥金額增加、暫停與不定期存款都不在模型考量內。
- 它不包含稅金、費用與通膨調整。
- 它採用固定的 4% 準則計算收入，而不是隨情況變更調整提領金額。
試算器不接受負數的年齡、儲蓄金額、提撥金額與報酬，而且目標退休年齡必須大於目前年齡。零報酬會由公式處理，不會被視為無效輸入。
所有作業都在您的瀏覽器本機執行，因此您輸入的資訊不會上傳。即使有這些保護措施，輸出仍是一般資訊用途的估算值，而非財務建議。做出退休決策前，請與持有執業資格的專業人員核實重要數值與假設。
計算前最終檢查清單
將預估視為規劃結果之前，請確認下列事項：
- 您目前與目標年齡準確無誤，且屬於同一份時間規劃。
- 您的現有儲蓄數值與您希望納入模型的餘額相符。
- 每月提撥金額符合實際情況，並與月底提撥的假設一致。
- 年報酬率是經過審慎選擇的假設，而非保證的結果。
- 您理解預估的退休卵石帳戶、4% 收入估算與總提撥金額各自的意義。
- 您已將收入估算與另外準備的退休預算比較，並檢視未納入的稅金、費用與通膨。
妥善的比較，會將每項主要假設與其結果連結起來。基準明確後，每次只測試 1 項變更，就能更容易看出退休時間、儲蓄行為與報酬預期如何塑造最終預估。
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