開始使用退休儲蓄預測計算機最快速的方法，是先準備五個數字──你目前的年齡、預定的退休年齡、目前已存下的金額、每月新增的金額，以及預期年化報酬率──然後依此順序輸入，再讀取工具回傳的三個輸出結果。退休計算機是以年齡為驅動，因此它會根據你目前年齡與退休年齡之間的差距來推算投資期間，而不會要求你輸入年數，這正是它對從未做過預測的人來說是很自然的切入點的原因。你在第一次執行時看到的結果是一條起點線，而不是終點:同樣的輸入若搭配更積極的提撥金額或更晚的退休年齡，預測的退休資產會明顯變動，而且工具的設計讓這些變更無需重新載入即可即時更新。一切都在你的瀏覽器中執行，所以你輸入的數字不會離開這台裝置。把這第一次的嘗試想成一份可以壓力測試的快照，而不是一份必須在顧問面前為之辯護的預測。
在開啟工具前先準備好這五個數字
首次使用者卡住的最大原因，就是他們在還沒有準備好數字的情況下就坐到計算機前。一次乾淨的首次執行大約需要兩分鐘準備，速度遠比直接打開工具要快。從任何地方──你的券商對帳單、401(k) 後台，或是你最近一張薪資單的概略估計──把以下五個數值抓出來。
- 你目前的年齡──這是整份預測的錨點，用來計算距離你停止工作還有幾個月。
- 你預定的退休年齡──也就是你希望預測停止成長、開始動用資產的年齡。
- 你目前已存下的金額──所有你確實打算持續投資的退休帳戶的總和，而非扣除貸款前的帳面總額。
- 每月提撥金額──從現在到退休之間，你承諾能穩定投入的平均金額，如果你想納入雇主匹配，也可以一併計入。
- 預期年化報酬率──一個你認為對長期多元投資組合合理的單一百分比，例如 7。
這五項你都不需要精確的數字。有個概略數字比沒有數字好，因為首次執行的價值在於結果的輪廓，而不是小數點最後兩位。你可以在看過工具用概略數字跑出什麼結果之後，再用第二次輸入逐步精修每個欄位。
請依此順序輸入數字
工具的設計讓每個輸入都有明確的工作，而依表單安排的順序輸入，可以保持預測在邏輯上的一致。在退休計算機中依下列步驟操作，結果在你還沒想完之前就會出現在螢幕上。
- 輸入你目前的年齡，以及你預計退休的年齡。計算機會將兩者相乘 12，以設定你的資金可以複利的月數。你的退休年齡必須大於目前的年齡;若你輸入較小的數字，工具會拒絕接受。
- 在「餘額」欄位輸入你目前已存下的金額，然後在「提撥」欄位輸入你每月投入的金額。餘額會被視為一筆按月複利的總額，而提撥金額會以普通年金的方式在每月月底加入。這兩個欄位中的負值都會被工具拒絕。
- 以百分比輸入預期年化報酬率──例如，輸入 7 代表 7%。工具會在內部將這個數字除以 12 以得到月利率。若你輸入負數，工具會拒絕接受。
- 在你輸入完成時立刻讀取三個輸出。預測的退休資產、依 4% 法則估算的每月退休收入，以及你個人累計投入的總金額，會同時顯示出來，不需要按任何送出按鈕。
- 變更任何輸入，結果會立即更新。你不需要清空表單或點擊重算──每一次按鍵都會重新執行運算，讓你可以即時比較不同情境。
如何解讀三個輸出數字
第一次執行會產生三個數字，各自回答不同的問題。了解每個數字代表什麼──以及它刻意不包含哪些項目──這就是讓螢幕上的數字變成規劃決策的關鍵。
| 輸出項目 | 它代表什麼 | 它沒有包含 |
|---|---|---|
| 預測的退休資產 | 你目前的餘額加上每月提撥金額，在預期報酬率下，以月為單位複利成長至退休年齡的金額。 | 成長所衍生的稅賦、帳戶費用、通膨侵蝕，或提撥金額隨時間的任何變動。 |
| 預估每月收入 (4% 法則) | 將你的退休資產乘以 0.04 再除以 12，得出以今日美元計算的第一年收入，這是 Trinity 研究顯示在歷史上大約可維持 30 年的提領水準。 | 未來的通膨調整、社會安全金、退休金，或依市場狀況而變動的動態提領策略。 |
| 累計投入總額 | 你的起始餘額加上從現在到退休期間你承諾的每月提撥金額，未加入任何成長。 | 雇主匹配、追趕提撥，或你預計日後會加入的遺產等任何意外之財。 |
三者之間的關係正是這個工具的價值所在。預測退休資產與累計投入總額之間的差距，代表你資金預期會產生的成長;每月收入數字則是把那份退休資產轉譯成一個支出金額。當這個差距相對於你投入的金額很大時，4% 法則會把那份成長轉換成一份有意義的「薪資」;當差距很小時，4% 法則會告訴你:貢獻主要來自你的提撥金額，報酬率的假設反而不如每月提撥金額本身來得關鍵。
用一組輸入跑一次完整示範
若想從頭到尾看公式如何運作，假設有一個 30 歲的人，目前已存下 $50,000，每月再投入 $500，預期年化報酬率 7%，並預計在 65 歲退休。投資期間為 35 年，也就是 420 個月。月利率 r 為 0.07 除以 12，預測的退休資產為:
nest egg = 50,000 × (1 + r)420 + 500 × ((1 + r)420 − 1) ÷ r
代入數字後，總額項約成長至 $575,000，年金項約成長至 $905,000，合計預測的退休資產約為 $1.48 million。累計投入總額為 $50,000 加上 $500 × 420 個月，也就是你自己的 $260,000。在 4% 法則下的預估每月收入為 $1,480,000 × 0.04 ÷ 12，大約是 $4,900 每月。這類預測的完整未來值處理方式，可參考Future value條目，而 4% 法則本身源自Trinity study。你的首次執行不會剛好與此相同，因為你的輸入會不一樣，但結果的輪廓──先有退休資產，然後是它一小部分的每月收入，最後是占退休資產一小部分的投入總額──正是這個工具設計要呈現的。
在同一頁面上跑你的第一個假設情境
年齡驅動預測的重點不是第一個數字，而是你能透過一次變更一個輸入所得到的第二、第三、第四個數字。因為結果在你輸入時就會更新，每次測試只花幾秒鐘。第一次操作時，有三組比較值得跑。
- 延後三年退休。把退休年齡往後調三年，你會看到退休資產的成長，超過三年的提撥金額，因為多出來的年數也讓現有餘額一起複利。
- 每月多投入 $200。提高每月提撥金額，觀察來自你存款的年金項，相對於來自既有餘額的總額項會如何膨脹。
- 把報酬率調降到 5%。較保守的預期報酬率，通常對每月收入數字的影響，大於對你對計畫信心的影響，這對首次執行來說是一種合適的壓力測試。
這三項測試不會給你一個完美的答案，但它們會讓你看到，五個輸入中哪一個對預測最敏感。多數人會發現，每月提撥金額與退休年齡對結果的影響，大於預期報酬率，這一點在你開始微調之前值得先了解。
數字出現在螢幕上後的下一步
首次執行之後，最有價值的下一步是對結果進行合理性檢查，而不是對它做出反應。看起來好得不真實的數字，通常代表預期報酬率過於樂觀，或每月提撥金額高於你實際能維持的水準;看起來太小的數字，通常代表退休年齡設定得太早，或提撥金額取自某個月特別好的狀況，而非長期平均。針對結果用你對帳單中的幾個真實數字進行驗證的程序，記錄在退休儲蓄預測結果檢查指南中，而這道檢查程序正是把計算機輸出的數字變成規劃基準的關鍵。從那裡開始，你可以一次模擬一項實際可行的改善、重新執行工具，並持續精修，直到預測反映的是你實際上是的那位儲蓄者，而不是你希望成為的那位儲蓄者。
延伸閱讀:比較儲蓄成長計算機中的不同做法。