iPhone 上的免費儲蓄計算機可讓你預估「起始餘額加上定期存款」如何成長為未來價值，並把你投入的金額與所賺取的利息分開顯示，整個過程都在手機的瀏覽器內進行，無需安裝任何記帳或理財 App。這套工具需要輸入五項數值（起始餘額、存款金額、存款頻率、年利率，以及年數），並會回傳三個數字：預估的未來價值、你投入的總金額，以及額外賺取的利息。起始餘額會以複利成長，而每筆定期存款則視為普通年金的期末投入，因此每筆新存款從入帳的那一刻起就開始累積利息。由於計算機就內建在一個普通的網頁中，因此在 Safari、Chrome 以及任何其他 iPhone 瀏覽器上的運作方式都完全相同，會在你輸入時即時重新計算，而且不會將任何資料傳送到伺服器。
為什麼要在 iPhone 上使用基於瀏覽器的儲蓄計算機
App Store 上有數十款儲蓄與複利計算機，其中包括一些只支援 iPhone 的應用程式，宣稱具備多幣別、ETF 預估以及彩色圖表等功能。這些大多運作得不錯，但都有一些值得考慮的缺點：你必須下載 App、授予權限、有時還得建立帳號，並在 iOS 更新時跟著更新。基於瀏覽器的儲蓄計算機則完全避開了這些麻煩。你只要在 Safari 中開啟該頁面，輸入數字，就能看著未來價值隨著你調整存款金額或利率而即時更新。無需安裝、無需註冊，而且你的輸入內容完全不會離開這台裝置。
對許多人而言，決定性的因素其實很簡單：就是找到一款能貼近真實儲蓄帳戶運作方式的計算機，也就是一個會以複利成長的起始餘額，搭配一筆筆按時入帳的存款。有些 iPhone App 專注於單筆本金的複利，有些著重於投資組合，也有少數聚焦於退休後的現金流。如果你想問的是日常的問題：「如果我每月持續存 200 美元到一個年利率 4% 的儲蓄帳戶，10 年後會有多少錢？」那麼定期存款計算機才是正確的工具。
如何在 iPhone 上使用儲蓄計算機
- 在你的 iPhone 上打開 Safari 並載入儲蓄計算機頁面。介面是單一表單，因此完全符合 iPhone 螢幕大小，無需縮放或橫向捲動。
- 點擊「起始餘額」欄位，輸入帳戶中目前的金額。請使用螢幕上的數字鍵盤。
- 點擊「存款金額」，輸入你打算在每個週期存入的金額。留空則可模擬單筆一次性的本金。
- 點擊「存款頻率」，從選單中選擇每月、每季或每年。這個選擇會改變計算機內部使用的週期利率與總期數。
- 點擊「年利率」並以百分比形式輸入利率，例如 4.5。請使用銀行實際公告的利率，而非促銷活動的誘人利率。
- 點擊「年數」並輸入你打算持續儲蓄的時間。短期適合旅遊或緊急預備金；長期則適合購屋頭期款或子女教育基金。
- 讀取三個輸出數字：預估的「未來價值」、「總投入金額」（起始餘額加上所有存款），以及「賺取的利息」（未來價值減去總投入金額）。
- 若要比較不同情境，只要變更任何輸入，例如把每月存款從 200 美元調高到 300 美元，三個數字就會立刻更新，無需離開頁面或另外按下計算按鈕。
如果你希望這個計算機可以一鍵開啟，請在 Safari 中點擊分享按鈕，選擇「加入主畫面」並確認。下次開啟時，該頁面就會像一般 App 一樣以全螢幕呈現，但永遠不會要求更新、推播通知或追蹤權限。
每個輸入欄位的功能
這個計算機有五個輸入欄位和三個輸出結果，每個輸入都會以可預期的方式影響未來價值。下表整理了每個輸入的用途，以及正確數值通常從何處取得。
| 輸入欄位 | 控制項目 | 正確數值的取得來源 |
|---|---|---|
| 起始餘額 | 帳戶中已存在的本金，將自行以複利成長。 | 你銀行的最新對帳單。 |
| 存款金額 | 每個週期你要存入的金額。 | 你的自動轉帳設定或預算。 |
| 存款頻率 | 多久會有一筆存款入帳並計入利息。 | 對應你實際的存款時間表；大多數自動轉帳都是每月一次。 |
| 年利率 | 帳戶在複利計算前所支付的年度利率。 | 銀行公告的 APY 或利率。 |
| 年數 | 預估涵蓋的時間長度。 | 你的儲蓄目標的預定日期。 |
三個輸出分別是預估的「未來價值」、「總投入金額」（起始餘額加上存款金額乘以總期數），以及「賺取的利息」，也就是未來價值減去總投入金額。把最終數字如此拆解，正是這個工具對規劃有所助益的原因：你能立刻看出最終餘額中有多少來自你的紀律，又有多少來自於成長。
複利與定期存款如何結合運算
在底層，這個計算機結合了兩個標準公式。你的起始餘額會依複利公式 initial × (1 + i)^N 成長，其中 i 是週期利率，N 是總期數。每筆定期存款則視為一筆普通年金，在每個期末加入，並以 contribution × ((1 + i)^N − 1) / i 成長。將兩部分相加即可得到未來價值。週期利率 i 為年利率除以每年的複利期數，而 N 為每年的複利期數乘上年數。這是維基百科上 Future value 條目中所描述的標準未來價值架構，也符合現實中定期儲蓄的成長方式，compound interest 參考資料中對此有更深入的說明。
當年利率為 0 時，公式會化簡為 initial + contribution × N：沒有任何成長，只是純粹的算術加總。總投入金額就是起始餘額加上你所存入的每一筆款項，而賺取的利息則是未來價值減去總投入金額，因此你能清楚看出最終餘額中有多少屬於成長，又有多少是你自行累積的金額。如果你希望用你自己的數字把代數展開，《儲蓄計算機公式：複利 + 年金》這篇指南會一步步帶你完成代入的過程。
你可以親手驗算的範例。起始餘額 1,000 美元，每月存款 200 美元，年利率 5%，共 10 年。週期利率為 0.05 ÷ 12 ≈ 0.004167，總期數為 120。起始餘額成長為 1,000 × (1.004167)^120 ≈ 1,647 美元。定期存款成長為 200 × ((1.004167)^120 − 1) ÷ 0.004167 ≈ 200 × 155.28 ≈ 31,056 美元。因此未來價值為 1,647 + 31,056 ≈ 32,703 美元。總投入金額為 1,000 + 200 × 120 = 25,000 美元，所以賺取的利息為 32,703 − 25,000 = 7,703 美元。如果你把同樣五項數值輸入計算機，得到的結果會與上述數字相差僅僅幾美元。
存款頻率如何影響未來價值
在相同的年利率下，從每年存款改為每月存款會產生略高的未來價值，因為利息計算與累加的次數更頻繁。這個關係是單向的：在年利率為正的情況下，更頻繁的存款與計息總是優於較不頻繁的做法，不過在短期且利率溫和的情況下，兩者的差距很小。若想實際感受這個差異，請用相同的輸入連續輸入三次，並將頻率分別切換為每月、每季與每年；未來價值會隨之改變，而總投入金額也會跟著變動，因為期數的多寡取決於頻率。
| 存款頻率 | 週期利率 (i) | 10 年的總期數 (N) | 對未來價值的影響 |
|---|---|---|---|
| 每月 | 年利率 ÷ 12 | 120 | 最高，因為利息最常被加計。 |
| 每季 | 年利率 ÷ 4 | 40 | 低於每月。 |
| 每年 | 年利率 | 10 | 最低，因為複利一年只套用一次。 |
上表所列的是計算機內部使用的公式，並非具體的金額結果；想知道依據你輸入的數值所算出的金額，請直接使用此工具。請注意，存款頻率也會改變「存款金額」的意義：每月 200 美元等同於每季 600 美元、全年 2,400 美元，因此在不同情境之間做比較時，請保持相同的存款節奏。
這個計算機未涵蓋的部分
由於這個計算機是在你 iPhone 的瀏覽器中執行，並採用標準公式，因此會做若干簡化的假設。存款被假設在每個期末入帳，這是普通年金的慣例，結果會略偏保守；若在期初存入，將可多賺一些利息。利率被視為在整段期間內固定不變，但實際的儲蓄利率會隨央行政策與銀行定價決策而波動。帳戶費用、利息所得稅、最低餘額限制以及促銷活動的臨時利率都未納入計算。請將未來價值視為一項規劃用的估算值，而非保證，並就任何依此做出的決定諮詢具有執照的專業人士。
如果儲蓄計算機無法處理單筆本金的成長、通膨造成的購買力侵蝕，或償還一筆債務需要多久等問題，網站上的其他計算機可以直接處理這些需求。儲蓄計算機所採用的複利運算，與這些工具所依據的數學相同，但輸入與輸出項目並不相同。