在依據退休儲蓄推估結果之前，請再次確認年齡差距，目前儲蓄、每月提撥金、預期年報酬率、提撥時點，以及 4% 收入假設。
退休計算機會依據您的現齡與目標退休年齡推算儲蓄期間。接著顯示預估退休儲備金、依 4% 規則估算的每月退休收入，以及累計提撥金額。此工具會在您的瀏覽器本機執行，因此您輸入的數字不會上傳，但圖示結果的準確度仍取決於您提供的輸入值與假設。
先稽核輸入值，而非最終餘額
先從兩個年齡開始。推估結果會使用兩者的差值來計算距退休還有多少個月：n = (retirement age − current age) × 12。退休年齡必須大於現齡。輸入的年齡方向錯誤，或使用錯誤的出生年份推算年齡，都可能改變整個儲蓄期間。
接著，區分這三個現金流量輸入值。目前儲蓄是起始的一次性總額，每月提撥金則是每月月底定額存入的金額，而預期年報酬率是每月複利計算所使用的百分比。例如，預期報酬率為 7% 時，請輸入 7。實作會先將該年百分比除以 100，再除以 12，換算成月報酬率。
檢查每個數值的有效性。負數的年齡、儲蓄、提撥金與報酬率都會被拒絕。在報酬率為零時，提撥金項目會簡化為每月提撥金 × n。由於計算沒有針對稅金、費用、通膨或變動提撥金額設置獨立欄位，因此不要假設輸出結果已反映任何這些因素。
依正確順序執行退休推估
請依下列順序使用計算機，以便能將每項輸出結果與產生該結果的輸入值相互核對：
- 輸入您的現齡與目標退休年齡。確認目標年齡晚於現齡，並記下所得的月數。
- 輸入目前儲蓄與每月提撥金。確認兩者都是您打算納入的金額，而且提撥金是以每月金額表示。
- 輸入預期年報酬率。請使用年百分比，例如以 7 表示 7%，不要與月報酬率混用。
- 一起閱讀三項輸出結果。分別是退休時的預估退休儲備金、依 4% 規則估算的每月退休收入，以及個人累計提撥金額。
- 每次變更一項假設後重新計算。輸入值會立即更新推估結果，因此保存每組設定有助於找出是哪項決策造成變更。
依定義核對三項輸出結果
各項輸出結果回答的是不同問題，不應互相取代。請參考下表核對每個數字：
| 輸出結果 | 精確定義 | 應驗證的事項 |
|---|---|---|
| 預估退休儲備金 | current savings × (1 + r)^n + monthly contribution × ((1 + r)^n − 1) ÷ r | 已納入起始餘額與提撥金的成長，並使用正確的月報酬率與儲蓄期間。 |
| 估算每月退休收入 | nest egg × 0.04 ÷ 12 | 結果依循固定的 4% 準則，且未針對稅項調整。 |
| 累計提撥金額 | current savings + monthly contribution × n | 算術結果等於起始儲蓄加上選定期間內每月存入的金額。 |
累計提撥金額並不是預估退休儲備金的別稱。它記錄的是輸入的金額，未納入投資成長的模型。當報酬率為正，且餘額或提撥金為正時，預估退休儲備金應高於累計提撥金額；報酬率為 0% 時，兩者金額應一致。收入輸出結果則是依退休儲備金另行計算，因此絕不可將兩者相加，並視為都可動用的帳戶餘額。
使用一個受控範例稽核未來值計算
退休儲備金的計算包含兩部分。現有儲蓄會以未來值進行複利計算，而每月提撥金則視為普通年金，因為每次存款都在月底到帳。如需進一步了解此方法，請參閱未來值。本產品專屬的未來值與 4% 公式逐步解析也會說明這兩個部分如何結合。
以一個對照案例而言，假設現齡為 30，目標退休年齡為 65，目前儲蓄為 $50,000，每月提撥金為 $500，預期年報酬率為 7%。月報酬率為 r = 0.07 ÷ 12，儲蓄期間為 n = (65 − 30) × 12 = 420 months。
代入這些數值可得到：
退休儲備金 = $50,000 × (1 + 0.07/12)^420 + $500 × (((1 + 0.07/12)^420 − 1) ÷ (0.07/12)) ≈ $1,475,835。
提撥金核對結果為 $50,000 + ($500 × 420) = $260,000。每月 4% 估算值為 $1,475,835 × 0.04 ÷ 12 ≈ $4,919，四捨五入後約為 $4,900。此數值與取整後的退休推估結果相符，也說明為何不應只依據退休儲備金判斷結果：收入數字也必須與該餘額相互核對。
將 4% 估算值與保證收入分開看待
與Trinity 研究相關的 4% 規則建議，在第 1 年提取約 4% 的退休儲備金，之後再依通膨調整，且根據歷史資料，有很大的機率可支應約 30 年。計算機會使用 nest egg × 0.04 ÷ 12 將該年度準則換算為每月金額，並以今日金額概略呈現。
這是規劃準則，而不是承諾。實際可持續提取的金額可能隨市場報酬率、通膨、費用、稅項及退休年數而改變。計算機將 4% 視為固定準則，而非模擬動態提領策略。其推估結果也不會針對稅項、費用或通膨進行調整，因此顯示的每月金額不應視為保證的退休薪資，也不是經完整稅項調整的金額。
嘗試其他假設前先檢查遺漏項目
推估結果假設預期年報酬率維持不變並按月複利計算、每月月底提撥固定金額，且不針對稅項、費用或通膨進行調整。其不會模擬投資報酬率變動或提領金額變動。這些限制之所以重要，是因為現實的退休歷程可能涉及固定模型無法捕捉的情況。
請使用即時重新計算功能檢視個別假設，不要一次變更多項：
- 延後退休年齡。較晚的目標年齡會延長儲蓄期間，但仍必須大於現齡。
- 變更每月提撥金。確認修訂後的累計提撥金額已反映新的存入金額及相同的月數。
- 使用較低的預期報酬率。預估退休儲備金及據此計算的收入都應下降；請從工具取得精確數字。
- 回到原始輸入值。重現先前結果可確認各項輸入值已一致記錄。
報酬率從未獲得保證，因此，即使數學上保持一致的推估結果仍只是一項圖示，而非預測。這些數字是提供一般資訊使用的估計值，並不構成財務建議。
完成最終退休推估審查
將結果用於更完整的退休計畫之前，請依下列清單完成最終檢查：
- 確認目標退休年齡高於現齡，且月數期間正確。
- 確認儲蓄、提撥金與報酬率均使用預定的單位。
- 以目前儲蓄加上每月存入金額乘以月數，核對累計提撥金額。
- 檢查退休儲備金計算是否採用每月複利及月底存款。
- 將每月收入重新計算為退休儲備金的 4% 再除以 12，同時記住其限制。
- 檢視未納入的假設，並向持有財務專業資格的人士核實重要數字。
實用的退休推估結果會讓其假設清楚可見且可重現，而不只是呈現有利數字。如果某項輸出結果仍無法核對，請先排查退休推估結果的問題，再變更目標或假設不同的報酬率。