貸款清償計算機是一個反向攤銷工具，它會接收您目前的餘額、年利率，以及您每月支付的固定金額，然後回傳餘額歸零所需的月數，以及支付的總利息和總金額。不像房貸或車貸計算機是從貸款金額和期數開始，這個工具是從您實際支付的金額出發，反推債務還需要多久才能還完。其數學原理是封閉型的年金公式 n = -ln(1 - B·r/P) / ln(1 + r)，其中 B 是餘額，P 是月付金額，r = APR/100/12 是月利率。最重要的一條規則:您的月付金額必須超過第一個月的利息 (B·r)，否則本金永遠不會減少，債務也永遠還不完。如果您輸入的金額只夠支付利息或更少，工具會直接回報付款金額過低，而不是回傳一個誤導或無限大的數字。這正是讓人們在只付最低金額的循環中卡住數十年的陷阱，讓利息悄悄累積得遠比原始餘額還多，這也是為什麼這個計算機同時扮演著安全護欄的角色，是任何想設定實際還債日期的人一個很好的起點。
貸款清償計算機實際上解決什麼問題
貸款清償計算機是為了解決一個特定的問題而設計的:您已經選定了付款金額，想知道什麼時候才能擺脫這筆債務。這讓它適用於信用卡、個人貸款、學生貸款、醫療債務，以及任何您以固定月付金額逐步清償的餘額。如果您曾經想過，還要照這個金額付幾個月才能讓餘額歸零，這就是它要回傳的數字。
拿來和標準的房貸或車貸計算機比較，後者是從貸款金額和期數出發，來算出付款金額。這兩個計算機解決的是相反的問題:
| 它回答的問題 | 貸款清償計算機 | 房貸或車貸計算機 |
|---|---|---|
| 您一開始輸入的資料 | 您已經在付的月付金額 | 貸款金額與期數(以月為單位) |
| 您得到的結果 | 歸零所需月數、總利息、總付款金額 | 所需的月付金額 |
| 最適合的情境 | 信用卡、個人貸款、學生貸款、醫療債務 | 房貸和車貸 |
| 餘額上的新消費 | 假設沒有 | 假設沒有 |
這種反向的結構正是這個工具存在的全部理由。大多數有循環餘額的人，早就知道自己每個月能負擔支付多少;他們真正需要的是，照這個金額付下去還要幾個月，餘額才會消失。
如何使用計算機
- 輸入您目前的餘額、年利率 (APR)，以及您每月支付的固定金額。請使用 APR，而不是字面上的利率，因為 APR 包含各項費用，是消費者債務的標準比較數字。
- 閱讀清償所需的時間，以及年月分解、總利息和總付款金額。只要您變更任何輸入，每個欄位都會立即更新。
- 提高月付金額或降低利率，看看您能多快擺脫債務，又能省下多少利息。並排比較是設定一個能用預算守住的目標日期最快的方法。
直接在瀏覽器中開啟 貸款清償計算機。所有運算都在本地端執行，所以您的數字不會離開您的裝置，也沒有註冊、上傳或等待的問題。如果您的付款金額等於或低於第一個月的利息(餘額乘以月利率)，工具會告訴您付款金額過低，而不是產生一個不可能的清償日期。
取得實際時間表的技巧
- 使用 APR，而不是帳單字面上印的利率。APR 是消費者金融的比較標準;名目利率會低估您實際支付的金額。
- 輸入的是您能在整個還債期間實際維持的付款金額，而不是某個月衝高的最大值。
- 並排測試較高的付款和較低的 APR。因為結果會立即更新，這是看出這兩個變數如何互相取捨最快的方法。
- 把歸零所需月數當作目標日期，再反推一個您能用預算守住的期限。
- 只要利率、付款或餘額有任何變動，就重新執行計算機。一旦輸入改變，舊的結果就立刻失效。
會讓清償時間表失真的錯誤
- 使用名目利率而不是 APR。即使差距很小，也會在多年後複利放大，產生出過度樂觀的日期。
- 輸入的付款金額沒有超過第一個月的利息。餘額永遠不會歸零;工具會合理地拒絕給您一個日期。
- 把輸出當成精確的報價。這個模型假設單一固定利率、每月付款相同、標準的每月複利，且沒有新消費。真實的信用卡帳戶是按日計息的。
- 忽略各種費用。開辦費、年費和逾期費都不在模型中，但會出現在您實際的還款過程裡。
- 忘了把利率變動納入考量。一個 18 個月後到期的餘額轉帳促銷，可能會讓您面對比基準情境更高的利率和更長的清償時間。
付款金額與 APR 如何互相取捨
您能控制的兩個變數——付款金額和 APR——作用方式不同，但都會把清償日期往前移。即使精確的月數和利息數字會因輸入而異，方向和大致幅度是可預測的:
| 情境 | 對清償月數的影響 | 對總利息的影響 |
|---|---|---|
| 較高的月付金額(例如，多 $50 到 $100) | 時間表減少幾個月，有時甚至幾年 | 明顯下降，且降幅超過比例 |
| 藉由再融資或餘額轉帳取得較低的 APR | 減少幾個月;幅度取決於新利率 | 顯著下降;本金清除得更快 |
| 同時提高付款並降低 APR | 月數和利息降幅最大 | 任何實際可行的方案中，總付款金額最低 |
| 維持目前的付款和利率 | 基準結果 | 基準總利息 |
任何情境的精確數字都來自貸款清償計算機，因為付款、利率和月數之間的關係是非線性的。兩個只差幾美元的付款金額，可能會落在不同的清償月份，因為這個公式在付款金額等於第一個月利息的下限附近特別敏感。
什麼時候輸出不再精確
這個模型採用單一固定利率、相同的月付金額、每月複利，且沒有新消費加到餘額上。真實的帳戶會偏離這個乾淨的基準:
- 信用卡是按日計息，使用的是每日周期利率，而不是每月。
- 促銷利率一旦到期，通常會急劇調升。
- 逾期費、年費和開辦費都不在模型中。
- 付款時間的規則——也就是放款機構何時認定一筆付款入帳——可能會讓利息的計算差一兩天。
把計算機的回傳當作規劃的基準，而不是精確的報價，在做決定前，請向您的放款機構確認實際的還款條件。這些數字僅供一般資訊參考，屬於估算值，並非財務建議。如果想更深入了解每個欄位的意義，這些數字真正的意思這篇指南會逐一介紹月數、年月分解、總利息和總付款金額。背後的年金公式在維基百科的攤銷計算機條目中有說明。
如果您正在權衡各種選項，有一則避免儲蓄成長計算機常見錯誤有詳細介紹。