iPhone 上的汽車貸款計算機在 Safari 中的執行效果與任何原生應用程式一樣好，只需五個輸入項目:車輛價格、頭期款、舊車折抵價值、年利率和貸款期限，就能回傳完整的估算結果——每月付款、總利息和總成本。您不需要從 App Store 安裝任何東西、建立帳號，也不必把財務資料交給伺服器。計算過程直接在您的瀏覽器中進行，所以您的輸入資料永遠不會離開手機。當您要輸入真實的收入數字、貸款機構的報價，以及不想被儲存在某處的舊車折抵估價時，這是一項意義重大的差異。包括 Safari、Chrome 和 Firefox 在內的行動瀏覽器，會以與桌面電腦相同的引擎渲染同一個計算機頁面，所以使用手機並不會損失精準度。同樣驅動 27 吋桌面螢幕的固定利率攤銷公式，也能在 6.1 吋的螢幕上執行，只要您變更任何欄位，結果就會立即更新。
為何 iPhone 計算機不需要 App 就能運作
iOS 上的瀏覽器現在已具備足夠的運算能力，能讓五個輸入項目的攤銷計算感覺瞬間完成，這消除了過去人們下載汽車貸款 App 的主要原因——便利性。網頁版的汽車貸款計算機採用與原生 App 相同的五個輸入項目，並回傳相同的數字，而不必讓一個 30 到 50 MB 的安裝檔佔據您的主畫面。
略過 App Store 來處理這項任務的幾個實際理由:
- 沒有儲存空間成本。計算機 App 通常介於 4 MB 到接近 50 MB 之間，而且很少會透過更新加入新功能。
- 沒有應用程式內購。大多數免費的汽車貸款 App 將攤銷細項或比較功能藏在訂閱制之後。
- 沒有資料收集。原生 App 通常內建分析 SDK，並可能將輸入資料分享給第三方;在本機執行的瀏覽器版計算機，永遠不會將您的數字傳送到任何地方。
- 相同的計算方式。固定利率攤銷公式是通用的——iPhone、網頁或桌面上的每一個可信賴的計算機都使用相同的算式並得到相同的結果。
原生 App 唯一勝出的特殊情況是離線使用。網頁版計算機首次載入時需要連線，之後就能被快取。在 iPhone 上，您可以將該頁面加入主畫面，它就會像 App 一樣開啟，所有輸入欄位和結果在後續造訪時都會以相同方式呈現。
如何在 iPhone 上計算汽車貸款付款
iPhone 上的操作流程與桌面版完全相同——只是版面會適應較小的螢幕。點選每個欄位、輸入數字，然後在編輯時即時看到三個結果數字更新。數字鍵盤會自動彈出，所以不需要在字母和數字之間切換模式。
- 在 iPhone 上開啟 Safari，並前往汽車貸款計算機。該頁面會在單一可捲動的檢視中載入五個輸入欄位和三行結果。
- 在第一個欄位輸入車輛價格，接著在接下來的兩個欄位輸入頭期款和任何舊車折抵價值。「融資金額」會在下方以累計小計方式更新:價格減去頭期款再減去舊車折抵。
- 輸入您的貸款機構或經銷商提供的年利率。如果您有 0% 的優惠利率，請輸入 0——計算機會直接處理這種情況，不會出現除以零的錯誤。
- 從可用的預設選項中選擇貸款期限:36、48、60、72 或 84 個月。這些反映了汽車貸款機構實際提供的方案;並未納入購屋貸款等級的期限，因為那不適用於汽車。
- 查看底部的三個結果:每月付款、貸款期間的總利息，以及貸款的總成本。若要比較不同的方案，只要變更任何欄位，數字就會立即重新整理。
- 選擇性步驟:點選 Safari 中的分享按鈕，然後選擇「加入主畫面」，讓計算機在未來議價或比價時一點即可開啟，即使您在多支手機之間切換也沒問題。
數字背後的公式
計算機使用的是標準的固定利率攤銷公式，這與一般攤銷計算中所記錄的算式相同。每月付款 M 是由融資金額 P、月利率 r(年利率除以 100，再除以 12)，以及每月付款期數 n 推導而來:
M = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
當年利率為 0%——這在製造商優惠融資中很常見——公式會化簡為 M = P / n，因為利息項消失了，付款就只是將融資金額平均分攤到各個月。
一個使用真實數字的計算範例:
- 車輛價格:$30,000
- 頭期款:$5,000
- 舊車折抵價值:$2,000
- 融資金額(P):$30,000 − $5,000 − $2,000 = $23,000
- 年利率:6%，所以月利率 r = 0.06 / 12 = 0.005
- 期限:60 個月，所以 n = 60
- (1 + 0.005)^60 ≈ 1.34885
將這些代入公式:
M = 23,000 × 0.005 × 1.34885 / (1.34885 − 1) M = 115 × 1.34885 / 0.34885 M ≈ 155.118 / 0.34885 M ≈ $444.66
所有付款總計:$444.66 × 60 = $26,679.60 總利息:$26,679.60 − $23,000 = $3,679.60 貸款總成本:$23,000 + $3,679.60 = $26,679.60
總利息是每期付款的總和減去您實際借到的金額，總成本則是融資金額加上該利息——這兩項都與上方顯示的數字一致。若要更完整地說明這個公式及其如何推廣到其他貸款類型，維基百科的攤銷計算機條目逐步介紹了相同的推導過程。
每個輸入如何影響您的每月付款
與其手動重新計算每一次比較，下表顯示每個輸入會如何改變三行結果的走向。請使用計算機取得您自身情況的精確數字。
| 您所做的變更 | 每月付款 | 總利息 | 總成本 |
|---|---|---|---|
| 降低年利率 | 下降 | 下降 | 下降 |
| 較長的期限(更多月數) | 下降 | 上升 | 上升 |
| 較短的期限(更少月數) | 上升 | 下降 | 下降 |
| 較大的頭期款 | 下降 | 下降 | 下降 |
| 較高的舊車折抵價值 | 下降 | 下降 | 下降 |
| 0% 優惠年利率取代一般利率 | 大幅下降 | 降至 $0 | 下降 |
這個規律是一致的:任何能減少您的融資金額或所支付利率的做法，都會同時降低您的每月帳單和整體成本;而拉長期限則是唯一能壓低每月數字、卻要付出更多總利息的做法。
簽約前比較貸款方案
經銷商和貸款機構通常只會報價一個每月付款數字。真正有趣的數字是這筆貸款在整個期限內實際花費您多少，這也正是計算機並列顯示的內容。若要在 iPhone 上有效率地比較方案:
- 固定車輛價格、頭期款和舊車折抵，只在每次試算時變更年利率和期限。這樣能分離出貸款機構的定價，而非您的輸入。
- 以您實際可接受的最短期限試算每個方案。60 個月、5.9% 的貸款，其整體生命週期成本通常低於 72 個月、4.9% 的貸款，即使後者看起來每月較便宜。
- 以同一情境，分別在包含與不包含經銷商附加項目(車價保險、延長保固、烤漆保護)併入融資的情況下試算。這些附加項目會提高融資金額，因而同時拉高每月付款和總利息。
如需一份與此流程相輔相成的簽約前檢查清單，簽約前指南逐步說明了應該向融資部門詢問的精確問題。
計算機未納入的項目
所顯示的每月付款和總成本僅包含本金與利息。現實中的汽車融資還會加上幾項因州別和經銷商而異的費用:
- 銷售稅，依您所在州別規定，可能以購買價格或融資金額為計算基礎。
- 過戶和登記費，繳交給您所在州別的監理機關(DMV)。
- 文件處理費，由經銷商訂定，部分州別設有上限。
- 附加項目如車價保險、延長保固、服務方案，以及烤漆或內裝保護，這些常會被併入融資金額。
- 貸款機構手續費或開辦費，部分貸款機構會另行揭露。
由於這些額外項目會提高您的融資金額，一旦納入，每月付款也會隨之提高。計算機提供的是純本金加利息的基準;請再加上銷售稅和各項費用，以取得經銷商所報的「全額離場價」。這是一項規劃輔助工具——在簽約前，請務必與您的貸款機構或持照的金融專業人士確認確切條件。
如果您正在權衡各種選項，iPhone 上的折扣計算機:不需要 App對此有詳細說明。