若要在 Excel 中計算存款總額，請將用於起始餘額的複利公式與用於定期存入的普通年金公式結合，再把兩部分相加。起始餘額的成長為「初始金額 × (1 + i)^N」，其中 i 是週期利率，N 是複利期數總和。定期存入的累積為「存入金額 × ((1 + i)^N − 1) / i」，這裡假設每筆存入落在該期期末 — 這是標準且略為保守的假設。未來價值就是兩部分的總和，所得利息則是該未來價值減去你實際投入的每一塊錢。當這兩個公式放入活頁簿後，只要變更任何輸入，存款預測就會立即更新 — 這與瀏覽器式 存款計算機在你輸入數值時所執行的運算完全相同。
每個存款預測背後的兩個公式
每份存款試算表 — 以及每個嚴謹的存款計算機 — 都奠基於兩個廣為人知的公式。第一個用於起始餘額或單筆一次性的金額，即複利公式。每個週期，現有餘額會賺取年利率的一部分，因此餘額以乘法而非線性方式成長。第二個用於一連串相同的定期存入，即普通年金的未來價值。每筆存入都被視為一筆小額的一次性金額，從入帳那一刻起就開始累積利息，運算會在到期時將每筆存入的個別成長加總起來。
為什麼要用兩個公式而不是一個？複利計算機只會讓單筆一次性金額成長，顯示一筆存款如何隨時間滾成大雪球。相對地，存款計算機模擬的是一連串的定期投入 — 每月（或每季、每年）你都會再投入一些，每筆新存入從入帳的那一刻就開始累積利息。這種持續重複的模式正符合真實的存款帳戶、緊急預備金和自動轉帳的運作方式，因此未來價值反映的是有紀律、持續進行的儲蓄，而非單次性的存入。兩個公式最後合在一起：未來價值 = (初始金額 × (1 + i)^N) + (存入金額 × ((1 + i)^N − 1) / i)。週期利率 i 是年利率除以每年的複利期數，N 則是期數總和。
在 Excel 中建立存款試算活頁簿
你可以把所有預測放在同一張工作表中。輸入值放在一個區塊，公式放在另一個區塊，並可將結果儲存格的格式設為貨幣，讓結果一目了然。
- 為輸入值加上標籤。在 B1 到 B5 儲存格中，輸入：Starting Balance、Deposit Amount、Deposits Per Year、Annual Rate (%)，以及 Years。
- 輸入數值。在 C1 到 C5 儲存格中輸入你的數字。以每月投入、利率 5% 的方案為例，C3 = 12，C4 = 5。C5 = 10 表示十年期。
- 計算總期數，在 C6 儲存格中輸入公式 =C3*C5。這就是 N，即複利期數總和。
- 計算週期利率，在 C7 儲存格中輸入 =C4/100/C3。這就是 i，即每期利率。
- 計算起始餘額的未來價值，在 C8 儲存格中輸入 =C1*(1+C7)^C6。這是整筆金額的成長部分。
- 計算定期存入的未來價值，在 C9 儲存格中輸入 =C2*((1+C7)^C6-1)/C7。這是年金部分。為避免在利率為零時發生除以零的錯誤，請將其改寫為 =IF(C7=0, C2*C6, C2*((1+C7)^C6-1)/C7)。
- 把兩部分相加，在 C10 儲存格中輸入 =C8+C9。這就是預測的未來價值。
- 計算總投入金額，在 C11 儲存格中輸入 =C1+C2*C6。這是你的起始餘額加上每一筆存入金額的總和。
- 計算所得利息，在 C12 儲存格中輸入 =C10-C11。這能將你本金所產生的成長獨立呈現。
當公式串接完成後，只要變更任何一個輸入儲存格 — 更高的利率、更長的年期、更大的存入金額 — 整份預測都會立即重算。「總投入」與「所得利息」的分別是最有助於規劃的輸出結果，因為它能顯示最終餘額中有多少屬於成長、多少是你自行累積的金額。
計算範例：起始 $1,000、每月 $200、利率 5%、為期 10 年
為了實際看到公式的運作，請採用起始餘額 $1,000、每月存入 $200、年利率 5%，以及 10 年的期間。活頁簿計算出的數字如下。
| 儲存格 | 標籤 | 數值或公式 |
|---|---|---|
| C1 | Starting Balance | 1,000 |
| C2 | Deposit Amount | 200 |
| C3 | Deposits Per Year | 12 |
| C4 | Annual Rate (%) | 5 |
| C5 | Years | 10 |
| C6 | Total Periods (N) | C3 × C5 = 120 |
| C7 | Periodic Rate (i) | C4 / 100 / C3 ≈ 0.004167 |
| C8 | Future Value of Initial | 1,000 × (1.004167)^120 ≈ 1,647.01 |
| C9 | Future Value of Deposits | 200 × ((1.004167)^120 − 1) / 0.004167 ≈ 31,056.48 |
| C10 | Total Future Value | 1,647.01 + 31,056.48 ≈ 32,703.49 |
| C11 | Total Contributions | 1,000 + 200 × 120 = 25,000 |
| C12 | Interest Earned | 32,703.49 − 25,000 = 7,703.49 |
運算結果顯示預測的未來價值約為 $32,703.49，總投入為 $25,000，所得利息為 $7,703.49。利息這個數字是多數人最容易低估的部分：約 $7,700 的成長疊加在穩定的儲蓄之上，在十年期間是相當有意義的加成。只要變更任何輸入 — 例如每月存入 $250、利率 6%、為期 20 年 — 活頁簿就會立刻顯示新的分項結果。若要並排比較兩種存入金額，請參考 如何比較兩種存入方案下的存款計算一文，逐步說明對應的設定方式。
Excel 存款模型的局限之處
大多數失準的存款預測都落入以下三個陷阱之一。第一個是混淆存入時機：上述公式採用普通年金的假設，意即每筆存入落在該期期末。若改為期初存入，將能多賺一些利息，這時只需在年金部分乘上一個 (1+i) 即可涵蓋。第二個陷阱是把週期利率誤當成年利率。若忘了除以每年的複利次數，結果就會被膨脹，有時差異會相當顯著。第三個陷阱是當利率為零時的除以零風險：年金公式會失效，因此活頁簿需要在存入公式外加上 IF 保護。
其他建模上的決策也值得審慎考量。複利頻率確實會影響未來價值：在年利率相同的情況下，按月複利加上每月存入會比按年複利加上每年存入略高，因為利息被更頻繁地計算並加入。真實的存款帳戶還會加入手續費、稅率、利率變動與存入時機等，沒有單一公式能涵蓋全部 — 請參考維基百科上的 複利條目以了解標準處理方式，並參考 未來價值條目以取得正式的年金推導。
同一預測的更快替代方案
Excel 雖然功能強大，但有其負擔：每個輸入都是獨立的儲存格，每個公式都是維護上的風險點，一個錯誤的參照就可能在不知不覺中毀掉整份預測。若想快速查看某個存款目標的結果，存款計算機只需同樣的五個輸入 — 起始餘額、定期存入、頻率、年利率與年數 — 一旦變更數值，就會立即重算未來價值、總投入與所得利息。無需輸入公式、無需撰寫除以零的檢查、也不必擔心儲存格格式錯誤。
這個工具完全在你的瀏覽器中執行。不會上傳任何數字、不需要帳號、也不必等待伺服器，因此即使在公用電腦上使用，也不會留下任何個人資料的痕跡。它的底層採用與上述 Excel 活頁簿相同的兩個公式：以「初始金額 × (1 + i)^N」計算起始餘額，以「存入金額 × ((1 + i)^N − 1) / i」計算定期存入，並採用相同的普通年金假設。「總投入」與「所得利息」的分項會直接顯示，讓你能清楚看到最終餘額中有多少屬於成長、多少是你自行累積的金額。
為你的目標挑選合適的輸入
模型的好壞取決於輸入。對於像旅遊基金這類短期目標，一年到三年的期間加上每月存入與保守的利率，會得到貼近現實的估算。對於像頭期款這類長期目標，十五到二十年的期間加上較高的利率與穩定的每月存入，則會訴說截然不同的故事 — 在不調整利率的情況下把期間延長一倍，所得利息會增加超過一倍，因為複利會在後期加速。在每月、每季與每年之間切換存入頻率，能讓你看出結果中有多少來自於節奏本身，而非利率。
任何存款模型所給出的估算僅供一般參考，並非財務建議。實際報酬取決於真實帳戶的條款、手續費、稅率與利率變動，因此在採取行動前，請務必與持照專業人士核實每一個數字。試算表或瀏覽器工具是對話的起點，而非對話的替代品。若需相關的 Excel 操作，如何在 Excel 中計算複利（逐步教學）一文涵蓋了整筆金額的情境，而 複利計算機則處理單筆存入版本的相同運算。